Umfassender Leitfaden zu Zahlungsabwicklern für Einzelhändler

Gebühren für die Zahlungsabwicklung können für kleine Unternehmen eine große Sorge sein. Aber wenn Sie wissen, worauf Sie achten müssen, zahlt sich die Annahme von Kartenzahlungen oft mehr aus, als sie kostet.

Fangen wir einfach an. Was genau ist ein Zahlungsabwickler? Und was ist der Unterschied zwischen einem Zahlungsabwickler und einem Zahlungsgateway?

Was ist ein POS-Zahlungsabwickler?

Ein Zahlungsabwickler oder Zahlungsanbieter authentifiziert Transaktionen von der ausstellenden Bank (der Bank Ihres Kunden), indem er die Verfügbarkeit von Geldern oder die Genehmigung des Kreditkartenunternehmens überprüft.

Zahlungsgateway vs. Zahlungsabwickler

• Zahlungsgateway: Eine gesicherte Verbindung zwischen dem Warenkorb Ihrer Website und dem Zahlungsabwickler, die für E-Commerce-Websites erforderlich ist.
• Zahlungsabwickler: Kümmert sich um die Abwicklung der Transaktion, sei es online oder im Geschäft.

Wie funktioniert das alles?

Wenn Ihr Kunde eine Zahlung online tätigt, verschlüsselt das Zahlungsgateway die Zahlungsinformationen Ihres Kunden, um sie zu sichern. Die Informationen werden dann an Ihren Zahlungsabwickler weitergeleitet.

Wenn es sich um eine Zahlung im Geschäft handelt, werden die Zahlungsinformationen direkt an Ihren Zahlungsabwickler weitergeleitet, ohne den zusätzlichen Stopp am Zahlungsgateway.

Der Zahlungsabwickler sendet die Informationen an die ausstellende Bank der Kundenkarte, um die Echtheit der Zahlungsdetails zu überprüfen und festzustellen, ob der Kunde über die Mittel zur Zahlung verfügt.

Die ausstellende Bank antwortet dann auf die Anfrage und bestätigt entweder, dass die Zahlung erfolgen kann, oder lehnt die Zahlungsanforderung ab. 

Wenn bestätigt, sendet der Zahlungsabwickler die Informationen an Ihr Händlerbankkonto. Die ausstellende Bank überweist die Mittel auf Ihr Händlerkonto. 

Jeder dieser Schritte ist mit geringen Kosten verbunden, aus denen sich die Bearbeitungsgebühr ergibt und warum Zahlungsabwickler einen Prozentsatz Ihrer Transaktionen einbehalten.

Wie die POS-Zahlungsabwicklung funktioniert

1. Online-Zahlungen: Das Zahlungsgateway verschlüsselt die Zahlungsinformationen des Kunden und leitet sie an den Zahlungsabwickler weiter.
2. Zahlungen im Geschäft: Die Zahlungsinformationen werden direkt an den Zahlungsabwickler gesendet.
3. Transaktionsüberprüfung: Der Abwickler sendet die Informationen an die ausstellende Bank, um die Echtheit der Zahlungsdetails und die Verfügbarkeit von Mitteln zu überprüfen.
4. Geldtransfer: Bei Genehmigung sendet der Abwickler die Informationen an Ihr Händlerbankkonto, und die ausstellende Bank überweist die Mittel.

POS-Bearbeitungsgebühren

Bearbeitungsgebühren werden pro Transaktion berechnet – während die Zahlung abgewickelt wird – daher ist es schwer zu sagen, wie hoch Ihre Bearbeitungsgebühren genau sein werden und wofür Ihr Abwickler Ihnen genau Gebühren berechnen wird. 

Arten von Bearbeitungsgebühren

Interchange-Gebühr: Jedes Kreditkartenunternehmen berechnet Händlern eine prozentuale Interchange-Gebühr, wann immer ein Kunde seine Karte verwendet. Diese Gebühr geht an die Bank der Kreditkarte und soll die Kosten für die Authentifizierung der Zahlung decken.

Diese Gebühr basiert auf einer Zahl und wird von Kreditkartenunternehmen erhoben, um die Kosten für die Überprüfung der Zahlung zu decken. Der Satz wird durch die Art der verwendeten Karte, den gezahlten Betrag, die Art des Geschäfts und die Art der Transaktion (z. B. online vs. persönlich) beeinflusst. Die meisten Kreditkartenunternehmen, wie Visa und Mastercard, veröffentlichen ihre Interchange-Gebühren, sodass Sie die Gebühr im Voraus kennen.

Kartenmarkengebühr: Auch als Kartenverbandsgebühren bekannt, gehen diese prozentualen Gebühren direkt an das Kartenunternehmen. Sie sind in der Regel geringer als die Interchange-Gebühr.

Zahlungsabwicklergebühr: Wird als prozentuale oder pauschale Gebühr erhoben und deckt die Weiterleitung von Geldern von der Bank des Karteninhabers zum Markennetzwerk und zur Händlerbank ab.

Zusätzliche POS-Gebühren

Zusätzlich zu diesen Bearbeitungsgebühren können auch andere Gebühren anfallen, einschließlich, aber nicht beschränkt auf:

Pauschale Gebühren: Pauschale Gebühren sind in der Regel verhandelbar und variieren je nach Ihrem Zahlungsabwickler. Einige gängige Gebühren sind:

Jahresgebühr: Jährliche Gebühr für die Nutzung des Dienstes des Zahlungsabwicklers

Monatliche Gebühr: monatliche Gebühr für die Nutzung des Dienstes des Zahlungsabwicklers

Batch-Gebühren: Gebühren für das Senden Ihrer täglichen Batches an die Bank 

Netzwerkzugangsgebühr: Die Kreditkartenmarke erhebt eine Gebühr für den Zugang zu ihrem Netzwerk

PCI-Gebühr: Einige Zahlungsabwickler erheben eine Gebühr, um sicherzustellen, dass ihre Händler PCI-konform sind (Payment Card Industry Data Security Standard)

Kontoauszugsgebühr: Eine Gebühr für die Erstellung Ihres Abrechnungsbelegs

Terminalgebühr: Die Kosten für Ihr Zahlungsterminal

Zahlungsgateway-Gebühren: Was auch immer Ihr Zahlungsgateway-Unternehmen für seine Dienste berechnet.

Situationsbedingte Gebühren:

Wie Sie vielleicht schon herausgefunden haben, werden situationsbedingte Gebühren nur erhoben, wenn eine bestimmte Situation eintritt. Hier sind einige gängige, auf die Sie achten sollten:

Abrufungsanforderungsgebühr: Die Gebühr, wenn Ihr Kunde eine Rückerstattung beantragt.

Chargeback-Gebühren: Eine Gebühr, wenn Kunden Betrug geltend machen oder eine Rückerstattung beantragen.

Internationale Gebühr: Eine Gebühr, wenn Kunden eine internationale Kreditkarte verwenden.

Monatliche Mindestgebühr: Wird erhoben, wenn Sie Ihren Mindesttransaktionsbetrag für das Jahr nicht erreichen. 

Gebühr für unzureichende Deckung (NSF): Wird erhoben, wenn Sie nicht über die Mittel verfügen, um Ihre Zahlungsabwicklergebühren zu bezahlen.

Einrichtungsgebühr: Die Kosten für die Einrichtung eines Kontos bei einem Zahlungsabwickler.

Was beeinflusst die Gebühren sonst noch?

Beachten Sie, dass auch andere Faktoren Ihre Zahlungsabwicklungsgebühren beeinflussen können. 

Art der Karte: Einige Kreditkartenmarken haben eine höhere Bearbeitungsgebühr als andere. Zum Beispiel hat American Express eine höhere Bearbeitungsgebühr als Visa oder Mastercard. Ebenso haben Debitkarten tendenziell eine niedrigere Bearbeitungsgebühr als Kreditkarten. 

Zahlungsmethode: Die Art und Weise, wie Ihr Kunde bezahlt, hat ebenfalls einen Einfluss auf die Kosten der Zahlungsabwicklung. Als allgemeine Regel gilt: Je unsicherer die Zahlungsmethode, desto höher die Kosten. Zum Beispiel haben Transaktionen ohne Vorlage der Karte, wie die manuelle Eingabe der Kreditkartennummer Ihres Kunden, höhere Kosten, weil sie weniger sicher sind. Andererseits sind mobile Zahlungen tendenziell recht sicher und haben daher eine niedrigere Gebühr.

Geschäftsart: Größere Unternehmen haben tendenziell niedrigere Raten, weil sie ein höheres Transaktionsvolumen haben und daher eher einen besseren Preis aushandeln. Kleinere Unternehmen haben nicht die gleiche Macht, niedrigere Raten auszuhandeln, da sie weniger Transaktionen haben.

POS-Preismodelle

Interchange-Plus-Preise / Cost-Plus

Dies ist aus gutem Grund das beliebteste Preismodell. Es ist verständlich, unkompliziert und angemessen. 

Dieses Preismodell besteht aus einem kleinen Prozentsatz Ihrer Transaktionen, einer pauschalen Gebühr pro Transaktion, Ihrer Kartenmarkengebühr plus Ihrer Interchange-Gebühr.

Ihre Zahlungsabwicklergebühr, in der Regel ein Prozentsatz Ihrer Transaktionen plus eine Pauschalgebühr, und Ihre Interchange-Gebühr. Der einzige Nachteil ist, dass seine Transparenz für einige Händler manchmal überwältigend sein kann, da jede Gebühr detailliert aufgeführt ist.

Pauschalpreisgestaltung

Dieses Preismodell bietet eine feste prozentuale Gebühr pro Dollarwert jeder Transaktion, typischerweise mit einer zusätzlichen Pauschalgebühr pro Transaktion. Dieses Modell ist einfach, vorhersehbar und seine monatlichen Abrechnungen sind leicht zu verstehen.

Der Nachteil? Es ist leicht, am Ende zu viel zu bezahlen. Während die Interchange-Gebühren variieren, ist Ihr Pauschalsatz unerschütterlich, sodass Sie nicht die Möglichkeit haben, Kosten zu sparen, wie Sie es mit Interchange-Plus tun würden.

Gestaffelte Preisgestaltung

Dieses Preismodell ist am vorteilhaftesten für größere Unternehmen, die wissen, wie ihre Kunden bezahlen. Die gestaffelte Preisgestaltung unterteilt Ihre Transaktionen typischerweise in drei Kategorien – qualifiziert, mittel-qualifiziert und nicht-qualifiziert (obwohl dies je nach Zahlungsabwickler unterschiedlich sein kann). Jede Transaktion wird basierend auf den Kriterien Ihres Zahlungsabwicklers kategorisiert – zum Beispiel verschiedene Kreditkarten oder Transaktionen ohne Vorlage der Karte. Qualifizierte Transaktionen werden zu einem niedrigeren Satz berechnet, während nicht-qualifizierte Transaktionen zu einem höheren Satz berechnet werden. 

Die Nachteile dieses Modells sind, dass die wahren Kosten verborgen sind. Der vordefinierte Satz für jede Stufe verbirgt die wahren Kosten Ihrer Transaktion, sodass Sie sehr leicht mehr bezahlen könnten, als Sie müssten.

Integrierte vs. nicht integrierte Zahlungsterminals 

Eine weitere Sache, die Sie bei der Suche nach dem richtigen Zahlungsabwickler berücksichtigen sollten, ist, ob Sie einen Zahlungsabwickler möchten, der sich in Ihr Kassensystem integriert. 

Ein integrierter Zahlungsabwickler verbindet sich mit Ihrem Kassensystem, um Ihre Zahlungen auf einer einzigen Plattform zu rationalisieren. Das bedeutet, wann immer Sie bereit sind, eine Zahlung anzunehmen, werden die Informationen automatisch an Ihren Zahlungsabwickler weitergeleitet. Ebenso wird die Zahlung nach erfolgter Zahlung automatisch an Ihr Kassensystem weitergeleitet.

Ein nicht integriertes Zahlungsterminal erfordert, dass Sie und Ihre Mitarbeiter die Zahlung manuell in Ihr Zahlungsterminal eingeben und die Transaktion nach der Zahlungsabwicklung ebenfalls manuell in Ihrem Kassensystem abschließen. Nicht integrierte Zahlungsabwickler sind anfälliger für menschliche Fehler – da Sie sicherstellen müssen, dass Sie jedes Mal den richtigen Betrag in das Zahlungsterminal und das Kassensystem eingeben, sonst stimmen Ihre Zahlen am Ende des Tages nicht. Immer mehr Unternehmen entscheiden sich für die Bequemlichkeit, Effizienz und Effektivität integrierter Zahlungslösungen.

Also, was ist der richtige Zahlungsabwickler für Sie?

Bei der Auswahl des idealen Zahlungsabwicklers für Ihr Unternehmen ist es wichtig, Ihre spezifischen Bedürfnisse zu verstehen und die Tarife zu vergleichen. Unsere Top-Empfehlung ist Oliver Pay. Oliver Pay bietet erhöhte Sicherheit, 24/7-Support und wettbewerbsfähige Preise, die auf verschiedene Geschäftsarten und Länder zugeschnitten sind, um sicherzustellen, dass Sie die besten verfügbaren Tarife erhalten.

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