Las comisiones por procesamiento de pagos pueden ser una gran preocupación para las pequeñas empresas. Pero si sabés qué buscar, aceptar pagos con tarjeta frecuentemente rinde más de lo que cuesta.
Empecemos por lo simple. ¿Qué es exactamente un procesador de pagos? ¿Y cuál es la diferencia entre un procesador de pagos y una pasarela de pago?
¿Qué es un procesador de pagos de POS?
Un procesador de pagos, o proveedor de pagos, autentica las transacciones del banco emisor (el banco de tu cliente) verificando la disponibilidad de fondos o la aprobación de la compañía de la tarjeta de crédito.
Pasarela de pago vs. Procesador de pago
- Pasarela de pago: una conexión segura entre el carrito de compras de tu sitio web y el procesador de pagos, necesaria para los sitios de comercio electrónico.
- Procesador de pagos: se encarga del procesamiento de la transacción, ya sea en línea o en la tienda.
Entonces, ¿cómo funciona todo?
Cuando tu cliente realiza un pago en línea, la pasarela de pago encripta la información de pago de tu cliente para mantenerla segura. Luego, la información se transmite a tu procesador de pagos.
Si es un pago en la tienda, la información de pago se transmite directamente a tu procesador de pagos sin la parada extra en la pasarela de pago.
El procesador de pagos envía la información al banco emisor de la tarjeta del cliente para verificar la autenticidad de los detalles de pago y para determinar si el cliente tiene los fondos para pagar.
El banco emisor luego responde a la solicitud, ya sea confirmando que el pago se puede realizar o rechazando la solicitud de pago.
Si se confirma, el procesador de pagos envía la información a tu cuenta bancaria de comerciante. El banco emisor transfiere los fondos a tu cuenta de comerciante.
Cada uno de estos pasos tiene un pequeño costo, que es de donde proviene la comisión de procesamiento, y por qué los procesadores de pago toman un porcentaje de tus transacciones.
Cómo funciona el procesamiento de pagos de POS
- Pagos en línea: la pasarela de pago encripta la información de pago del cliente y la transmite al procesador de pagos.
- Pagos en la tienda: la información de pago se envía directamente al procesador de pagos.
- Verificación de la transacción: el procesador envía la información al banco emisor para verificar la autenticidad de los detalles de pago y la disponibilidad de fondos.
- Transferencia de fondos: si se aprueba, el procesador envía la información a tu cuenta bancaria de comerciante y el banco emisor transfiere los fondos.
Comisiones de procesamiento de POS
Las comisiones de procesamiento se calculan por transacción, mientras se procesa el pago, por lo que es difícil decir exactamente cuánto serán tus comisiones de procesamiento y por qué exactamente te cobrará tu procesador.
Tipos de comisiones de procesamiento
Tasa de intercambio: cada compañía de tarjetas de crédito cobra a los comerciantes una tasa de intercambio basada en un porcentaje cada vez que un cliente usa su tarjeta. Esta tasa va al banco de la tarjeta de crédito y está destinada a cubrir el costo de autenticar el pago.
Esta tasa se basa en un número y es cobrada por las compañías de tarjetas de crédito para cubrir el costo de verificar el pago. La tasa se ve afectada por el tipo de tarjeta utilizada, el monto que se paga, el tipo de negocio y la forma de la transacción (por ejemplo, en línea vs. en persona). La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito, como Visa y Mastercard, tienen sus tasas de intercambio publicadas para que conozcas la tasa de antemano.
Comisión de la marca de la tarjeta: también conocidas como comisiones de asociación de tarjetas, estas comisiones basadas en un porcentaje van directamente a la compañía de la tarjeta. Suelen ser menores que la tasa de intercambio.
Comisión del procesador de pagos: aplicada como una comisión basada en un porcentaje o una tarifa plana, esta cubre el enrutamiento de los fondos desde el banco del titular de la tarjeta a la red de la marca y al banco del comerciante.
Comisiones adicionales de POS
Además de estas comisiones de procesamiento, también podés tener otras comisiones, que incluyen, entre otras:
Tarifas planas: las tarifas planas suelen ser negociables y variarán según tu procesador de pagos. Algunas comisiones comunes incluyen:
Comisión anual: comisión anual por usar el servicio del procesador de pagos
Comisión mensual: comisión mensual por usar el servicio del procesador de pagos
Comisiones por lote: cargos por enviar tus lotes diarios al banco
Comisión de acceso a la red: la marca de la tarjeta de crédito cobra una comisión por acceder a su red
Comisión PCI: algunas compañías de procesadores de pago cobran una comisión para garantizar que sus comerciantes cumplan con PCI (Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago)
Comisión por estado de cuenta: un cargo por la preparación de tu estado de cuenta de facturación
Comisión por terminal: el costo de tu terminal de pago
Comisiones de la pasarela de pago: lo que sea que tu compañía de pasarela de pago cobre por sus servicios.
Comisiones situacionales:
Como ya te habrás dado cuenta, las comisiones situacionales solo se cobran cuando surge una situación específica. Acá hay algunas comunes a las que prestar atención:
Comisión por solicitud de recuperación: la comisión cuando tu cliente solicita un reembolso.
Comisiones por contracargo: una comisión cuando los clientes reclaman fraude o solicitan un reembolso.
Comisión internacional: una comisión cuando los clientes usan una tarjeta de crédito internacional.
Comisión mínima mensual: se cobra cuando no alcanzás tu total mínimo de transacciones del año.
Comisión por fondos insuficientes (NSF): se cobra cuando no tenés los fondos para pagar las comisiones de tu procesador de pagos.
Comisión de configuración: el costo de configurar una cuenta con un procesador de pagos.
¿Qué más afecta a las comisiones?
Tené en cuenta que otros factores también pueden afectar tus comisiones de procesamiento de pagos.
Tipo de tarjeta: algunas marcas de tarjetas de crédito tendrán una comisión de procesamiento más alta que otras. Por ejemplo, American Express tiene una comisión de procesamiento más alta que Visa o Mastercard. Del mismo modo, las tarjetas de débito tienden a tener una comisión de procesamiento más baja que las tarjetas de crédito.
Método de pago: la forma en que tu cliente paga también tiene un impacto en el costo de procesamiento del pago. Como regla general, cuanto menos seguro sea el método de pago, mayor será el costo. Por ejemplo, las transacciones con tarjeta no presente, como ingresar manualmente el número de la tarjeta de crédito de tu cliente, tienen un costo más alto porque son menos seguras. Por otro lado, los pagos móviles tienden a ser bastante seguros, por lo que tienen una comisión más baja.
Tipo de negocio: las empresas más grandes tienden a tener tasas más bajas porque tienen un mayor volumen de transacciones y, por lo tanto, es más probable que negocien un mejor precio. Las empresas más pequeñas no tienen el mismo poder para negociar tasas más bajas ya que tienen pocas transacciones.
Modelos de precios de POS
Precios de intercambio plus / Costo plus
Este es el modelo de precios más popular por una razón. Es comprensible, directo y razonable.
Este modelo de precios consiste en un pequeño porcentaje de tus transacciones, una tarifa plana por transacción, la comisión de la marca de tu tarjeta, más tu tasa de intercambio.
La comisión de tu procesador de pagos, generalmente un porcentaje de tus transacciones más una tarifa plana, y tu tasa de intercambio. La única desventaja es que su transparencia a veces puede ser abrumadora para algunos comerciantes, ya que cada comisión se detalla minuciosamente.
Precios de tarifa plana
Este modelo de precios ofrece una comisión fija basada en un porcentaje por el valor en dólares de cada transacción, generalmente con una tarifa plana adicional por transacción. Este modelo es simple, predecible y sus estados de cuenta mensuales son fáciles de entender.
¿La desventaja? Es fácil terminar pagando de más. Mientras que las tasas de intercambio varían, tu tarifa plana es inquebrantable, por lo que no tendrás la oportunidad de ahorrar costos, como lo harías con el intercambio plus.
Precios por niveles
Este modelo de precios es más beneficioso para las empresas más grandes que saben cómo pagan sus clientes. Los precios por niveles suelen segmentar tus transacciones en tres categorías: calificadas, medianamente calificadas y no calificadas (aunque esto puede diferir según el procesador de pagos). Cada transacción se clasifica según los criterios de tu procesador de pagos; por ejemplo, diferentes tarjetas de crédito o transacciones con tarjeta no presente. Las transacciones calificadas tendrán una tasa más baja, mientras que las transacciones no calificadas tendrán una tasa más alta.
Las desventajas de este modelo son que los costos reales están ocultos. La tasa preasignada para cada nivel oculta el costo real de tu transacción, por lo que muy fácilmente podrías terminar pagando más de lo necesario.
Terminales de pago integradas vs. no integradas
Otra cosa a considerar al buscar el procesador de pagos adecuado es si querés que un procesador de pagos se integre con tu POS.
Un procesador de pagos integrado se conectará con tu POS para mantener tus pagos optimizados en una única plataforma. Esto significa que cada vez que estés listo para aceptar un pago, la información se enviará automáticamente a tu procesador de pagos. Del mismo modo, una vez que se haya realizado el pago, se enviará automáticamente a tu POS.
Una terminal de pago no integrada requiere que vos y tu personal ingresen manualmente el pago en tu terminal de pago, y del mismo modo completen manualmente la transacción en tu POS después de que se haya procesado el pago. Los procesadores de pago no integrados son más propensos al error humano, ya que tenés que asegurarte de ingresar la cantidad correcta en la terminal de pago y en el POS cada vez, o de lo contrario tus números no cuadrarán al final del día. Cada vez más empresas optan por la conveniencia, eficiencia y efectividad de las soluciones de pago integradas.
Entonces, ¿cuál es el procesador de pagos adecuado para vos?
Al seleccionar el procesador de pagos ideal para tu negocio, es esencial comprender tus necesidades específicas y comparar las tarifas. Nuestra principal recomendación es Oliver Pay. Oliver Pay ofrece seguridad mejorada, soporte 24/7 y precios competitivos adaptados a diferentes tipos de negocios y países, asegurando que obtengas las mejores tarifas disponibles.
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