Las tarifas de procesamiento de pagos pueden ser una gran preocupación para las pequeñas empresas. Pero si sabes qué buscar, aceptar pagos con tarjeta a menudo resulta más rentable de lo que cuesta.
Empecemos por lo simple. ¿Qué es exactamente un procesador de pagos? ¿Y cuál es la diferencia entre un procesador de pagos y una pasarela de pago?
¿Qué es un procesador de pagos de POS?
Un procesador de pagos, o proveedor de pagos, autentica las transacciones del banco emisor (el banco de tu cliente) verificando la disponibilidad de fondos o la aprobación de la compañía de la tarjeta de crédito.
Pasarela de pago vs. Procesador de pago
- Pasarela de pago: una conexión segura entre el carrito de compras de tu sitio web y el procesador de pagos, necesaria para los sitios de comercio electrónico.
- Procesador de pago: se encarga del procesamiento de la transacción, ya sea en línea o en la tienda.
Entonces, ¿cómo funciona todo?
Cuando tu cliente realiza un pago en línea, la pasarela de pago cifra la información de pago de tu cliente para mantenerla segura. Luego, la información se transmite a tu procesador de pagos.
Si es un pago en la tienda, la información de pago se transmite directamente a tu procesador de pagos sin la parada adicional en la pasarela de pago.
El procesador de pagos envía la información al banco emisor de la tarjeta del cliente para verificar la autenticidad de los detalles de pago y para determinar si el cliente tiene los fondos para pagar.
El banco emisor responde a la solicitud, ya sea confirmando que se puede realizar el pago o rechazando la solicitud de pago.
Si se confirma, el procesador de pagos envía la información a tu cuenta bancaria de comerciante. El banco emisor transfiere los fondos a tu cuenta de comerciante.
Cada uno de estos pasos tiene un pequeño costo, que es de donde proviene la tarifa de procesamiento, y por qué los procesadores de pago toman un porcentaje de tus transacciones.
Cómo funciona el procesamiento de pagos de POS
- Pagos en línea: La pasarela de pago cifra la información de pago del cliente y la transmite al procesador de pagos.
- Pagos en tienda: La información de pago se envía directamente al procesador de pagos.
- Verificación de la transacción: El procesador envía la información al banco emisor para verificar la autenticidad de los detalles de pago y la disponibilidad de fondos.
- Transferencia de fondos: Si se aprueba, el procesador envía la información a tu cuenta bancaria de comerciante y el banco emisor transfiere los fondos.
Tarifas de procesamiento de POS
Las tarifas de procesamiento se calculan por transacción, mientras se procesa el pago, por lo que es difícil decir exactamente cuánto serán tus tarifas de procesamiento y por qué exactamente te cobrará tu procesador.
Tipos de tarifas de procesamiento
Tarifa de intercambio: Cada compañía de tarjetas de crédito cobra a los comerciantes una tarifa de intercambio basada en un porcentaje cada vez que un cliente usa su tarjeta. Esta tarifa va al banco de la tarjeta de crédito y está destinada a cubrir el costo de autenticar el pago.
Esta tarifa se basa en un número y es cobrada por las compañías de tarjetas de crédito para cubrir el costo de verificar el pago. La tasa se ve afectada por el tipo de tarjeta utilizada, el monto a pagar, el tipo de negocio y la forma de la transacción (por ejemplo, en línea vs. en persona). La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito, como Visa y Mastercard, publican sus tarifas de intercambio para que conozcas la tarifa de antemano.
Tarifa de marca de tarjeta: También conocidas como tarifas de asociación de tarjetas, estas tarifas basadas en porcentajes van directamente a la compañía de la tarjeta. Suelen ser menores que la tarifa de intercambio.
Tarifa del procesador de pagos: Aplicada como una tarifa basada en un porcentaje o una tarifa plana, esta cubre el enrutamiento de fondos desde el banco del titular de la tarjeta a la red de la marca y al banco del comerciante.
Tarifas adicionales de POS
Además de estas tarifas de procesamiento, también puedes tener otras tarifas, que incluyen, entre otras:
Tarifas fijas: Las tarifas fijas suelen ser negociables y variarán según tu procesador de pagos. Algunas tarifas comunes incluyen:
Tarifa anual: Tarifa anual por usar el servicio del procesador de pagos
Tarifa mensual: tarifa mensual por usar el servicio del procesador de pagos
Tarifas por lote: Cargos por enviar tus lotes diarios al banco
Tarifa de acceso a la red: La marca de la tarjeta de crédito cobra una tarifa por acceder a su red
Tarifa PCI: Algunas compañías de procesadores de pago cobran una tarifa para garantizar que sus comerciantes cumplan con el PCI (Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago)
Tarifa de estado de cuenta: Un cargo por la preparación de tu estado de cuenta de facturación
Tarifa de terminal: El costo de tu terminal de pago
Tarifas de pasarela de pago: Lo que sea que cobre tu compañía de pasarela de pago por sus servicios.
Tarifas situacionales:
Como habrás deducido, las tarifas situacionales solo se cobran cuando surge una situación específica. Aquí hay algunas comunes a las que debes prestar atención:
Tarifa de solicitud de recuperación: La tarifa cuando tu cliente solicita un reembolso.
Tarifas de contracargo: Una tarifa cuando los clientes reclaman fraude o solicitan un reembolso.
Tarifa internacional: Una tarifa cuando los clientes usan una tarjeta de crédito internacional.
Tarifa mínima mensual: Se cobra cuando no alcanzas tu total de transacciones mínimo para el año.
Tarifa por fondos insuficientes (NSF): Se cobra cuando no tienes los fondos para pagar las tarifas de tu procesador de pagos.
Tarifa de configuración: El costo de configurar una cuenta con un procesador de pagos.
¿Qué más afecta las tarifas?
Ten en cuenta que otros factores también pueden afectar tus tarifas de procesamiento de pagos.
Tipo de tarjeta: Algunas marcas de tarjetas de crédito tendrán una tarifa de procesamiento más alta que otras. Por ejemplo, American Express tiene una tarifa de procesamiento más alta que Visa o Mastercard. Del mismo modo, las tarjetas de débito tienden a tener una tarifa de procesamiento más baja que las tarjetas de crédito.
Método de pago: La forma en que paga tu cliente también tiene un impacto en el costo de procesamiento del pago. Como regla general, cuanto menos seguro sea el método de pago, mayor será el costo. Por ejemplo, las transacciones sin tarjeta presente, como ingresar manualmente el número de tarjeta de crédito de tu cliente, tienen un costo más alto porque son menos seguras. Por otro lado, los pagos móviles tienden a ser bastante seguros, por lo que tienen una tarifa más baja.
Tipo de negocio: Las empresas más grandes tienden a tener tasas más bajas porque tienen un mayor volumen de transacciones y, por lo tanto, es más probable que negocien un mejor precio. Las empresas más pequeñas no tienen el mismo poder para negociar tasas más bajas ya que tienen pocas transacciones.
Modelos de precios de POS
Precios de intercambio plus / Costo plus
Este es el modelo de precios más popular por una razón. Es comprensible, directo y razonable.
Este modelo de precios consiste en un pequeño porcentaje de tus transacciones, una tarifa plana por transacción, la tarifa de la marca de tu tarjeta, más tu tarifa de intercambio.
La tarifa de tu procesador de pagos, generalmente un porcentaje de tus transacciones más una tarifa plana, y tu tarifa de intercambio. La única desventaja es que su transparencia a veces puede ser abrumadora para algunos comerciantes, ya que cada tarifa se detalla minuciosamente.
Precios de tarifa plana
Este modelo de precios ofrece una tarifa fija basada en un porcentaje por el valor en dólares de cada transacción, generalmente con una tarifa plana adicional por transacción. Este modelo es simple, predecible y sus estados de cuenta mensuales son fáciles de entender.
¿La desventaja? Es fácil terminar pagando de más. Si bien las tarifas de intercambio varían, tu tarifa plana es inquebrantable, por lo que no tendrás la oportunidad de ahorrar costos, como lo harías con el intercambio plus.
Precios por niveles
Este modelo de precios es más beneficioso para las empresas más grandes que saben cómo pagan sus clientes. Los precios por niveles suelen segmentar tus transacciones en tres categorías: calificadas, medianamente calificadas y no calificadas (aunque esto puede diferir según el procesador de pagos). Cada transacción se clasifica según los criterios de tu procesador de pagos; por ejemplo, diferentes tarjetas de crédito o transacciones sin tarjeta presente. Las transacciones calificadas tendrán una tasa más baja, mientras que las transacciones no calificadas tendrán una tasa más alta.
Las desventajas de este modelo son que los costos reales están ocultos. La tasa preasignada para cada nivel oculta el costo real de tu transacción, por lo que muy fácilmente podrías terminar pagando más de lo necesario.
Terminales de pago integradas vs. no integradas
Otra cosa a considerar al buscar el procesador de pagos adecuado es si deseas que un procesador de pagos se integre con tu POS.
Un procesador de pagos integrado se conectará con tu POS para mantener tus pagos optimizados en una sola plataforma. Esto significa que cada vez que estés listo para aceptar un pago, la información se enviará automáticamente a tu procesador de pagos. Del mismo modo, una vez que se haya realizado el pago, se enviará automáticamente a tu POS.
Una terminal de pago no integrada requiere que tú y tu personal ingresen manualmente el pago en tu terminal de pago, y del mismo modo completen manualmente la transacción en tu POS después de que se haya procesado el pago. Los procesadores de pago no integrados son más propensos al error humano, ya que debes asegurarte de ingresar la cantidad correcta en la terminal de pago y en el POS cada vez, o de lo contrario tus números no cuadrarán al final del día. Cada vez más empresas optan por la conveniencia, eficiencia y eficacia de las soluciones de pago integradas.
Entonces, ¿cuál es el procesador de pagos adecuado para ti?
Al seleccionar el procesador de pagos ideal para tu negocio, es esencial comprender tus necesidades específicas y comparar las tarifas. Nuestra principal recomendación es Oliver Pay. Oliver Pay ofrece seguridad mejorada, soporte 24/7 y precios competitivos adaptados a diferentes tipos de negocios y países, asegurando que obtengas las mejores tarifas disponibles.
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