Les frais de traitement des paiements peuvent être une grande préoccupation pour les petites entreprises. Mais si vous savez quoi chercher, accepter les paiements par carte est souvent plus rentable que coûteux.
Commençons simplement. Qu'est-ce qu'un processeur de paiement exactement ? Et quelle est la différence entre un processeur de paiement et une passerelle de paiement ?
Qu'est-ce qu'un processeur de paiement de point de vente ?
Un processeur de paiement, ou fournisseur de paiement, authentifie les transactions de la banque émettrice (la banque de votre client) en vérifiant la disponibilité des fonds ou l'approbation de la société de carte de crédit.
Passerelle de paiement vs. Processeur de paiement
- Passerelle de paiement : Une connexion sécurisée entre le panier d'achat de votre site web et le processeur de paiement, nécessaire pour les sites de commerce électronique.
- Processeur de paiement : Gère le traitement de la transaction, que ce soit en ligne ou en magasin.
Alors, comment tout cela fonctionne-t-il ?
Lorsque votre client effectue un paiement en ligne, la passerelle de paiement crypte les informations de paiement de votre client pour les garder en sécurité. Les informations sont ensuite transmises à votre processeur de paiement.
S'il s'agit d'un paiement en magasin, les informations de paiement sont directement transmises à votre processeur de paiement sans l'arrêt supplémentaire à la passerelle de paiement.
Le processeur de paiement envoie les informations à la banque émettrice de la carte du client pour vérifier l'authenticité des détails de paiement et pour déterminer si le client a les fonds pour payer.
La banque émettrice répond alors à la demande, soit en confirmant que le paiement peut être effectué, soit en rejetant la demande de paiement.
Si la confirmation est donnée, le processeur de paiement envoie les informations à votre compte bancaire marchand. La banque émettrice transfère les fonds sur votre compte marchand.
Chacune de ces étapes a un petit coût, c'est de là que viennent les frais de traitement, et c'est pourquoi les processeurs de paiement prennent un pourcentage de vos transactions.
Comment fonctionne le traitement des paiements par PDV
- Paiements en ligne : La passerelle de paiement crypte les informations de paiement du client et les transmet au processeur de paiement.
- Paiements en magasin : Les informations de paiement sont envoyées directement au processeur de paiement.
- Vérification de la transaction : Le processeur envoie les informations à la banque émettrice pour vérifier l'authenticité des détails de paiement et la disponibilité des fonds.
- Transfert de fonds : Si approuvé, le processeur envoie les informations à votre compte bancaire marchand, et la banque émettrice transfère les fonds.
Frais de traitement de point de vente
Les frais de traitement sont calculés par transaction – pendant que le paiement est en cours de traitement – il est donc difficile de dire exactement combien seront vos frais de traitement, et ce que votre processeur vous facturera exactement.
Types de frais de traitement
Commission d'interchange : Chaque société de carte de crédit facture aux commerçants une commission d'interchange basée sur un pourcentage chaque fois qu'un client utilise sa carte. Cette commission va à la banque de la carte de crédit et est destinée à couvrir le coût de l'authentification du paiement.
Ces frais sont basés sur un nombre et sont facturés par les sociétés de cartes de crédit pour couvrir les coûts de vérification du paiement. Le taux est affecté par le type de carte utilisée, le montant payé, le type d'entreprise et le mode de transaction (par exemple, en ligne ou en personne). La plupart des sociétés de cartes de crédit, telles que Visa et Mastercard, publient leurs frais d'interchange afin que vous connaissiez les frais à l'avance.
Frais de marque de carte : Également connus sous le nom de frais d'association de cartes, ces frais basés sur un pourcentage vont directement à la société de la carte. Ils sont généralement inférieurs aux frais d'interchange.
Frais du processeur de paiement : Appliqués sous forme de frais basés sur un pourcentage ou d'un tarif forfaitaire, ils couvrent le routage des fonds de la banque du titulaire de la carte au réseau de la marque et à la banque du commerçant.
Frais de point de vente supplémentaires
En plus de ces frais de traitement, vous pouvez également avoir d'autres frais, y compris, mais sans s'y limiter :
Frais fixes : Les frais fixes sont généralement négociables et varient en fonction de votre processeur de paiement. Certains frais courants incluent :
Frais annuels : Frais annuels pour l'utilisation du service du processeur de paiement
Frais mensuels : frais mensuels pour l'utilisation du service du processeur de paiement
Frais de lot : Frais pour l'envoi de vos lots quotidiens à la banque
Frais d'accès au réseau : La marque de la carte de crédit facture des frais pour l'accès à son réseau
Frais PCI : Certaines sociétés de traitement de paiement facturent des frais pour s'assurer que leurs commerçants sont conformes à la norme PCI (Norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement)
Frais de relevé : Frais pour la préparation de votre relevé de facturation
Frais de terminal : Le coût de votre terminal de paiement
Frais de passerelle de paiement : Ce que votre société de passerelle de paiement facture pour ses services.
Frais situationnels :
Comme vous l'avez peut-être deviné, les frais situationnels ne sont facturés que lorsqu'une situation spécifique se présente. Voici quelques-uns des plus courants à surveiller :
Frais de demande de récupération : Les frais lorsque votre client demande un remboursement.
Frais de rétrofacturation : Frais lorsque les clients signalent une fraude ou demandent un remboursement.
Frais internationaux : Frais lorsque les clients utilisent une carte de crédit internationale.
Frais mensuels minimums : Facturés lorsque vous n'atteignez pas votre total de transactions minimum pour l'année.
Frais pour fonds insuffisants (NSF) : Facturés lorsque vous n'avez pas les fonds pour payer vos frais de processeur de paiement.
Frais d'installation : Le coût de la création d'un compte auprès d'un processeur de paiement.
Qu'est-ce qui affecte également les frais ?
Gardez à l'esprit que d'autres facteurs peuvent également affecter vos frais de traitement des paiements.
Type de carte : Certaines marques de cartes de crédit auront des frais de traitement plus élevés que d'autres. Par exemple, American Express a des frais de traitement plus élevés que Visa ou Mastercard. De même, les cartes de débit ont tendance à avoir des frais de traitement inférieurs à ceux des cartes de crédit.
Mode de paiement : La manière dont votre client paie a également un impact sur le coût du traitement du paiement. En règle générale, moins le mode de paiement est sécurisé, plus le coût est élevé. Par exemple, les transactions sans carte présente, comme la saisie manuelle du numéro de carte de crédit de votre client, ont un coût plus élevé car elles sont moins sécurisées. D'un autre côté, les paiements mobiles ont tendance à être assez sécurisés, ils ont donc des frais moins élevés.
Type d'entreprise : Les grandes entreprises ont tendance à avoir des taux plus bas car elles ont un volume de transactions plus élevé, et sont donc plus susceptibles de négocier un meilleur prix. Les petites entreprises n'ont pas le même pouvoir de négociation pour obtenir des taux plus bas car elles ont peu de transactions.
Modèles de tarification de point de vente
Tarification Interchange-plus / Coût-plus
C'est le modèle de tarification le plus populaire pour une bonne raison. Il est compréhensible, simple et raisonnable.
Ce modèle de tarification consiste en un petit pourcentage de vos transactions, des frais fixes par transaction, vos frais de marque de carte, plus vos frais d'interchange.
Vos frais de processeur de paiement, généralement un pourcentage de vos transactions plus des frais fixes, et vos frais d'interchange. Le seul inconvénient est que sa transparence peut parfois être écrasante pour certains commerçants, car chaque frais est détaillé.
Tarification forfaitaire
Ce modèle de tarification offre un pourcentage fixe basé sur la valeur en dollars de chaque transaction, généralement avec des frais fixes ajoutés par transaction. Ce modèle est simple, prévisible et ses relevés mensuels sont faciles à comprendre.
L'inconvénient ? Il est facile de finir par payer trop cher. Alors que les frais d'interchange varient, votre tarif forfaitaire est inébranlable, vous n'aurez donc pas l'occasion de réaliser des économies, comme vous le feriez avec l'interchange-plus.
Tarification par paliers
Ce modèle de tarification est le plus avantageux pour les grandes entreprises qui savent comment leurs clients paient. La tarification par paliers segmente généralement vos transactions en trois catégories – qualifiées, moyennement qualifiées et non qualifiées (bien que cela puisse différer selon le processeur de paiement). Chaque transaction est classée en fonction des critères de votre processeur de paiement – par exemple, différentes cartes de crédit ou transactions sans carte présente. Les transactions qualifiées auront un taux plus bas, tandis que les transactions non qualifiées auront un taux plus élevé.
Les inconvénients de ce modèle sont que les coûts réels sont cachés. Le taux pré-assigné pour chaque palier cache le coût réel de votre transaction, vous pourriez donc très facilement finir par payer plus que nécessaire.
Terminaux de paiement intégrés vs. non intégrés
Une autre chose à considérer lors de la recherche du bon processeur de paiement est de savoir si vous voulez qu'un processeur de paiement s'intègre à votre point de vente.
Un processeur de paiement intégré se connectera à votre point de vente pour rationaliser vos paiements sur une seule plateforme. Cela signifie que chaque fois que vous êtes prêt à accepter un paiement, les informations seront automatiquement transmises à votre processeur de paiement. De même, une fois le paiement effectué, il sera automatiquement transmis à votre point de vente.
Un terminal de paiement non intégré vous oblige, ainsi que votre personnel, à saisir manuellement le paiement dans votre terminal de paiement, et de même à finaliser manuellement la transaction dans votre point de vente après que le paiement a été traité. Les processeurs de paiement non intégrés sont plus sujets à l'erreur humaine – car vous devez vous assurer de saisir le bon montant dans le terminal de paiement et le point de vente à chaque fois, sinon vos chiffres ne correspondront pas à la fin de la journée. De plus en plus d'entreprises optent pour la commodité, l'efficacité et l'efficience des solutions de paiement intégrées.
Alors, quel est le bon processeur de paiement pour vous ?
Lors de la sélection du processeur de paiement idéal pour votre entreprise, il est essentiel de comprendre vos besoins spécifiques et de comparer les tarifs. Notre principale recommandation est Oliver Pay. Oliver Pay offre une sécurité renforcée, une assistance 24h/24 et 7j/7, et des tarifs compétitifs adaptés aux différents types d'entreprises et pays, vous assurant d'obtenir les meilleurs tarifs disponibles.
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