Le commissioni per l'elaborazione dei pagamenti possono essere una grande preoccupazione per le piccole aziende. Ma se sai cosa cercare, accettare pagamenti con carta spesso ripaga più di quanto costi.
Cominciamo con semplicità. Cos'è esattamente un processore di pagamento? E qual è la differenza tra un processore di pagamento e un gateway di pagamento?
Cos'è un processore di pagamento POS?
Un processore di pagamento, o fornitore di pagamenti, autentica le transazioni dalla banca emittente (la banca del tuo cliente) verificando la disponibilità dei fondi o l'approvazione della società di carte di credito.
Gateway di pagamento vs. Processore di pagamento
- Gateway di pagamento: una connessione sicura tra il carrello del tuo sito web e il processore di pagamento, necessaria per i siti di e-commerce.
- Processore di pagamento: gestisce l'elaborazione della transazione, sia online che in negozio.
Quindi, come funziona tutto?
Quando il tuo cliente effettua un pagamento online, il gateway di pagamento crittografa le informazioni di pagamento del tuo cliente per mantenerle sicure. Le informazioni vengono quindi trasmesse al tuo processore di pagamento.
Se si tratta di un pagamento in negozio, le informazioni di pagamento vengono trasmesse direttamente al tuo processore di pagamento senza la sosta extra al gateway di pagamento.
Il processore di pagamento invia le informazioni alla banca emittente della carta del cliente per verificare l'autenticità dei dettagli di pagamento e per determinare se il cliente ha i fondi per pagare.
La banca emittente risponde quindi alla richiesta, confermando che il pagamento può essere effettuato o rifiutando la richiesta di pagamento.
Se confermato, il processore di pagamento invia le informazioni al tuo conto bancario commerciante. La banca emittente trasferisce i fondi al tuo conto commerciante.
Ognuno di questi passaggi ha un piccolo costo, da cui deriva la commissione di elaborazione, e il motivo per cui i processori di pagamento prendono una percentuale delle tue transazioni.
Come funziona l'elaborazione dei pagamenti POS
- Pagamenti online: il gateway di pagamento crittografa le informazioni di pagamento del cliente e le trasmette al processore di pagamento.
- Pagamenti in negozio: le informazioni di pagamento vengono inviate direttamente al processore di pagamento.
- Verifica della transazione: il processore invia le informazioni alla banca emittente per verificare l'autenticità dei dettagli di pagamento e la disponibilità dei fondi.
- Trasferimento di fondi: se approvato, il processore invia le informazioni al tuo conto bancario commerciante e la banca emittente trasferisce i fondi.
Commissioni di elaborazione POS
Le commissioni di elaborazione sono calcolate per transazione – mentre il pagamento viene elaborato – quindi è difficile dire esattamente quanto saranno le tue commissioni di elaborazione e per cosa esattamente il tuo processore ti addebiterà.
Tipi di commissioni di elaborazione
Commissione di interscambio: ogni società di carte di credito addebita ai commercianti una commissione di interscambio basata su percentuale ogni volta che un cliente utilizza la propria carta. Questa commissione va alla banca della carta di credito ed è destinata a coprire il costo di autenticazione del pagamento.
Questa commissione si basa su un numero e viene addebitata dalle società di carte di credito per coprire il costo della verifica del pagamento. L'aliquota è influenzata dal tipo di carta utilizzata, dall'importo pagato, dal tipo di attività e dalla modalità della transazione (ad es. online vs. di persona). La maggior parte delle società di carte di credito, come Visa e Mastercard, pubblica le proprie commissioni di interscambio in modo da conoscere la commissione in anticipo.
Commissione del marchio della carta: note anche come commissioni di associazione della carta, queste commissioni basate su percentuale vanno direttamente alla società della carta. Sono in genere inferiori alla commissione di interscambio.
Commissione del processore di pagamento: applicata come commissione basata su percentuale o a tariffa fissa, copre l'instradamento dei fondi dalla banca del titolare della carta alla rete del marchio e alla banca del commerciante.
Commissioni POS aggiuntive
Oltre a queste commissioni di elaborazione, potresti avere anche altre commissioni, incluse ma non limitate a:
Commissioni fisse: le commissioni fisse sono in genere negoziabili e varieranno a seconda del tuo processore di pagamento. Alcune commissioni comuni includono:
Commissione annuale: commissione annuale per l'utilizzo del servizio del processore di pagamento
Commissione mensile: commissione mensile per l'utilizzo del servizio del processore di pagamento
Commissioni di lotto: addebiti per l'invio dei tuoi lotti giornalieri alla banca
Commissione di accesso alla rete: il marchio della carta di credito addebita una commissione per l'accesso alla propria rete
Commissione PCI: alcune società di processori di pagamento addebitano una commissione per garantire che i loro commercianti siano conformi a PCI (Payment Card Industry Data Security Standard)
Commissione estratto conto: un addebito per la preparazione del tuo estratto conto
Commissione terminale: il costo del tuo terminale di pagamento
Commissioni del gateway di pagamento: qualsiasi cosa la tua società di gateway di pagamento addebiti per i suoi servizi.
Commissioni situazionali:
Come avrai capito, le commissioni situazionali vengono addebitate solo quando si verifica una situazione specifica. Ecco alcune comuni da tenere d'occhio:
Commissione di richiesta di recupero: la commissione quando il tuo cliente richiede un rimborso.
Commissioni di storno: una commissione quando i clienti dichiarano una frode o richiedono un rimborso.
Commissione internazionale: una commissione quando i clienti utilizzano una carta di credito internazionale.
Commissione minima mensile: addebitata quando non raggiungi il tuo totale di transazioni minimo per l'anno.
Commissione per fondi insufficienti (NSF): addebitata quando non hai i fondi per pagare le commissioni del tuo processore di pagamento.
Commissione di configurazione: il costo per la creazione di un account con un processore di pagamento.
Cos'altro influisce sulle commissioni?
Tieni presente che anche altri fattori potrebbero influire sulle tue commissioni di elaborazione dei pagamenti.
Tipo di carta: alcuni marchi di carte di credito avranno una commissione di elaborazione più alta di altri. Ad esempio, American Express ha una commissione di elaborazione più alta di Visa o Mastercard. Allo stesso modo, le carte di debito tendono ad avere una commissione di elaborazione più bassa delle carte di credito.
Metodo di pagamento: anche il modo in cui il cliente paga ha un impatto sul costo di elaborazione del pagamento. Come regola generale, meno sicuro è il metodo di pagamento, maggiore è il costo. Ad esempio, le transazioni con carta non presente, come l'inserimento manuale del numero di carta di credito del cliente, hanno un costo più elevato perché sono meno sicure. D'altra parte, i pagamenti mobili tendono ad essere piuttosto sicuri, quindi hanno una commissione più bassa.
Tipo di attività: le aziende più grandi tendono ad avere tariffe più basse perché hanno un volume di transazioni più elevato e quindi hanno maggiori probabilità di negoziare un prezzo migliore. Le piccole imprese non hanno lo stesso potere di negoziare tariffe più basse poiché hanno poche transazioni.
Modelli di prezzo POS
Prezzi Interchange-plus / Cost-plus
Questo è il modello di prezzo più popolare per un motivo. È comprensibile, diretto e ragionevole.
Questo modello di prezzo consiste in una piccola percentuale delle tue transazioni, una commissione fissa per transazione, la commissione del marchio della tua carta, più la tua commissione di interscambio.
La commissione del tuo processore di pagamento, di solito una percentuale delle tue transazioni più una commissione fissa, e la tua commissione di interscambio. L'unico svantaggio è che la sua trasparenza può talvolta essere opprimente per alcuni commercianti, poiché ogni commissione è specificata in dettaglio.
Prezzi a tariffa fissa
Questo modello di prezzo offre una commissione fissa basata su percentuale per valore in dollari di ogni transazione, in genere con una commissione fissa aggiuntiva per transazione. Questo modello è semplice, prevedibile e i suoi estratti conto mensili sono facili da capire.
Lo svantaggio? È facile finire per pagare troppo. Mentre le commissioni di interscambio variano, la tua tariffa fissa è invariabile, quindi non avrai l'opportunità di risparmiare sui costi, come faresti con l'interchange-plus.
Prezzi a scaglioni
Questo modello di prezzo è più vantaggioso per le aziende più grandi che sanno come pagano i loro clienti. I prezzi a scaglioni in genere segmentano le tue transazioni in tre categorie: qualificate, mediamente qualificate e non qualificate (anche se questo può differire a seconda del processore di pagamento). Ogni transazione è classificata in base ai criteri del tuo processore di pagamento, ad esempio diverse carte di credito o transazioni con carta non presente. Le transazioni qualificate avranno una tariffa più bassa, mentre le transazioni non qualificate avranno una tariffa più alta.
Gli svantaggi di questo modello sono che i costi reali sono nascosti. La tariffa preassegnata per ogni scaglione nasconde il costo reale della tua transazione, quindi potresti facilmente finire per pagare più del necessario.
Terminali di pagamento integrati vs. non integrati
Un'altra cosa da considerare quando si cerca il processore di pagamento giusto è se si desidera che un processore di pagamento si integri con il proprio POS.
Un processore di pagamento integrato si collegherà al tuo POS per mantenere i tuoi pagamenti ottimizzati su un'unica piattaforma. Ciò significa che ogni volta che sei pronto ad accettare un pagamento, le informazioni verranno inviate automaticamente al tuo processore di pagamento. Allo stesso modo, una volta effettuato il pagamento, verrà inviato automaticamente al tuo POS.
Un terminale di pagamento non integrato richiede a te e al tuo staff di inserire manualmente il pagamento nel tuo terminale di pagamento e, allo stesso modo, di completare manualmente la transazione nel tuo POS dopo che il pagamento è stato elaborato. I processori di pagamento non integrati sono più inclini all'errore umano, poiché devi assicurarti di inserire l'importo giusto nel terminale di pagamento e nel POS ogni singola volta, altrimenti i tuoi numeri non torneranno alla fine della giornata. Sempre più aziende optano per la convenienza, l'efficienza e l'efficacia delle soluzioni di pagamento integrate.
Quindi qual è il processore di pagamento giusto per te?
Quando si seleziona il processore di pagamento ideale per la propria attività, è essenziale comprendere le proprie esigenze specifiche e confrontare le tariffe. La nostra principale raccomandazione è Oliver Pay. Oliver Pay offre sicurezza avanzata, supporto 24/7 e prezzi competitivi su misura per diversi tipi di attività e paesi, garantendo le migliori tariffe disponibili.
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