As taxas de processamento de pagamentos podem ser uma grande preocupação para pequenas empresas. Mas se você souber o que procurar, aceitar pagamentos com cartão frequentemente compensa mais do que custa.
Vamos começar pelo simples. O que exatamente é um processador de pagamentos? E qual a diferença entre um processador de pagamentos e um gateway de pagamento?
O que é um Processador de Pagamentos de PDV?
Um processador de pagamentos, ou provedor de pagamentos, autentica transações do banco emissor (o banco do seu cliente) verificando a disponibilidade de fundos ou a aprovação da empresa de cartão de crédito.
Gateway de Pagamento vs. Processador de Pagamento
- Gateway de Pagamento: Uma conexão segura entre o carrinho de compras do seu site e o processador de pagamentos, necessária para sites de eCommerce.
- Processador de Pagamento: Lida com o processamento da transação, seja online ou na loja física.
Então, como tudo funciona?
Quando seu cliente faz um pagamento online, o gateway de pagamento criptografa as informações de pagamento do seu cliente para mantê-las seguras. As informações são então retransmitidas para o seu processador de pagamentos.
Se for um pagamento na loja, as informações de pagamento são retransmitidas diretamente para o seu processador de pagamentos sem a parada extra no gateway de pagamento.
O processador de pagamentos envia as informações para o banco emissor do cartão do cliente para verificar a autenticidade dos detalhes de pagamento e para determinar se o cliente tem fundos para pagar.
O banco emissor então responde à solicitação, confirmando que o pagamento pode ser feito ou rejeitando a solicitação de pagamento.
Se confirmado, o processador de pagamentos envia as informações para sua conta bancária de comerciante. O banco emissor transfere os fundos para sua conta de comerciante.
Cada uma dessas etapas tem um pequeno custo, que é de onde vem a taxa de processamento, e por que os processadores de pagamento pegam uma porcentagem de suas transações.
Como funciona o processamento de pagamentos de PDV
- Pagamentos Online: O gateway de pagamento criptografa as informações de pagamento do cliente e as retransmite para o processador de pagamentos.
- Pagamentos na Loja: As informações de pagamento são enviadas diretamente para o processador de pagamentos.
- Verificação da Transação: O processador envia as informações para o banco emissor para verificar a autenticidade dos detalhes de pagamento e a disponibilidade de fundos.
- Transferência de Fundos: Se aprovado, o processador envia as informações para sua conta bancária de comerciante, e o banco emissor transfere os fundos.
Taxas de processamento de PDV
As taxas de processamento são calculadas por transação – enquanto o pagamento está sendo processado – então é difícil dizer exatamente quanto serão suas taxas de processamento e pelo que exatamente seu processador irá cobrar.
Tipos de Taxas de Processamento
Taxa de intercâmbio: Toda empresa de cartão de crédito cobra dos comerciantes uma taxa de intercâmbio baseada em porcentagem sempre que um cliente usa seu cartão. Essa taxa vai para o banco do cartão de crédito e destina-se a cobrir o custo de autenticação do pagamento.
Essa taxa é baseada em um número e é cobrada pelas empresas de cartão de crédito para cobrir o custo de verificação do pagamento. A taxa é afetada pelo tipo de cartão usado, o valor pago, o tipo de negócio e a forma da transação (por exemplo, online vs. presencial). A maioria das empresas de cartão de crédito, como Visa e Mastercard, publica suas taxas de intercâmbio para que você saiba a taxa antecipadamente.
Taxa da marca do cartão: Também conhecidas como taxas de associação de cartão, essas taxas baseadas em porcentagem vão diretamente para a empresa do cartão. Elas são tipicamente menores que a taxa de intercâmbio.
Taxa do processador de pagamento: Aplicada como uma taxa baseada em porcentagem ou taxa fixa, isso cobre o roteamento de fundos do banco do titular do cartão para a rede da marca e o banco do comerciante.
Taxas Adicionais de PDV
Além dessas taxas de processamento, você também pode ter outras taxas, incluindo, mas não se limitando a:
Taxas fixas: As taxas fixas são tipicamente negociáveis e variarão dependendo do seu processador de pagamentos. Algumas taxas comuns incluem:
Taxa anual: Taxa anual para usar o serviço do processador de pagamentos
Taxa mensal: taxa mensal para usar o serviço do processador de pagamentos
Taxas de lote: Cobranças pelo envio de seus lotes diários para o banco
Taxa de acesso à rede: A marca do cartão de crédito cobra uma taxa para acessar sua rede
Taxa PCI: Algumas empresas de processamento de pagamentos cobram uma taxa para garantir que seus comerciantes estejam em conformidade com o PCI (Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento)
Taxa de extrato: Uma cobrança pela preparação do seu extrato de faturamento
Taxa de terminal: O custo do seu terminal de pagamento
Taxas de gateway de pagamento: O que quer que sua empresa de gateway de pagamento cobre por seus serviços.
Taxas situacionais:
Como você já deve ter percebido, as taxas situacionais são cobradas apenas quando uma situação específica ocorre. Aqui estão algumas comuns para ficar de olho:
Taxa de solicitação de recuperação: A taxa quando seu cliente solicita um reembolso.
Taxas de chargeback: Uma taxa quando os clientes alegam fraude ou solicitam um reembolso.
Taxa internacional: Uma taxa quando os clientes usam um cartão de crédito internacional.
Taxa mínima mensal: Cobrada quando você não atinge o total mínimo de transações do ano.
Taxa de fundos insuficientes (NSF): Cobrada quando você não tem fundos para pagar suas taxas de processador de pagamentos.
Taxa de configuração: O custo de configurar uma conta com um processador de pagamentos.
O que mais afeta as taxas?
Lembre-se de que outros fatores também podem afetar suas taxas de processamento de pagamentos.
Tipo de cartão: Algumas marcas de cartão de crédito terão uma taxa de processamento mais alta que outras. Por exemplo, a American Express tem uma taxa de processamento mais alta que a Visa ou a Mastercard. Da mesma forma, os cartões de débito tendem a ter uma taxa de processamento mais baixa que os cartões de crédito.
Método de pagamento: A forma como seu cliente paga também tem impacto no custo do processamento do pagamento. Como regra geral, quanto menos seguro o método de pagamento, maior o custo. Por exemplo, transações sem cartão presente, como inserir manualmente o número do cartão de crédito do cliente, têm um custo mais alto porque são menos seguras. Por outro lado, os pagamentos móveis tendem a ser bastante seguros, então eles têm uma taxa mais baixa.
Tipo de negócio: Empresas maiores tendem a ter taxas mais baixas porque têm um volume maior de transações e, portanto, têm mais probabilidade de negociar por um preço melhor. Empresas menores não têm o mesmo poder de negociar taxas mais baixas, pois têm poucas transações.
Modelos de preços de PDV
Preços interchange-plus / Custo-mais
Este é o modelo de preços mais popular por um motivo. É compreensível, direto e razoável.
Este modelo de preços consiste em uma pequena porcentagem de suas transações, uma taxa fixa por transação, a taxa da marca do seu cartão, mais a sua taxa de intercâmbio.
Sua taxa de processador de pagamento, geralmente uma porcentagem de suas transações mais uma taxa fixa, e sua taxa de intercâmbio. A única desvantagem é que sua transparência às vezes pode ser esmagadora para alguns comerciantes, pois cada taxa é detalhada em detalhes.
Preços de taxa fixa
Este modelo de preços oferece uma taxa percentual fixa por valor em dólar de cada transação, geralmente com uma taxa fixa adicional por transação. Este modelo é simples, previsível e seus extratos mensais são fáceis de entender.
A desvantagem? É fácil acabar pagando a mais. Enquanto as taxas de intercâmbio variam, sua taxa fixa é inabalável, então você não terá a oportunidade de economizar custos, como faria com o interchange-plus.
Preços em camadas
Este modelo de preços é mais benéfico para empresas maiores que sabem como seus clientes pagam. O preço em camadas geralmente segmenta suas transações em três categorias – qualificada, semi-qualificada e não qualificada (embora isso possa diferir pelo processador de pagamento). Cada transação é categorizada com base nos critérios do seu processador de pagamento – por exemplo, diferentes cartões de crédito ou transações sem cartão presente. As transações qualificadas terão uma taxa mais baixa, enquanto as transações não qualificadas terão uma taxa mais alta.
As desvantagens deste modelo são que os custos reais estão ocultos. A taxa pré-atribuída para cada camada esconde o custo real de sua transação, então você poderia facilmente acabar pagando mais do que precisa.
Terminais de pagamento integrados vs. não integrados
Outra coisa a considerar ao procurar o processador de pagamento certo é se você deseja que um processador de pagamento se integre ao seu PDV.
Um processador de pagamento integrado se conectará ao seu PDV para manter seus pagamentos simplificados em uma única plataforma. Isso significa que sempre que você estiver pronto para aceitar um pagamento, as informações serão enviadas automaticamente para o seu processador de pagamento. Da mesma forma, uma vez que o pagamento tenha sido feito, ele será enviado automaticamente para o seu PDV.
Um terminal de pagamento não integrado exige que você e sua equipe insiram manualmente o pagamento em seu terminal de pagamento e, da mesma forma, concluam manualmente a transação em seu PDV após o processamento do pagamento. Os processadores de pagamento não integrados são mais propensos a erros humanos – pois você precisa garantir que insere o valor correto no terminal de pagamento e no PDV todas as vezes, caso contrário, seus números não baterão no final do dia. Cada vez mais empresas estão optando pela conveniência, eficiência e eficácia das soluções de pagamento integradas.
Então, qual é o processador de pagamento certo para você?
Ao selecionar o processador de pagamento ideal para o seu negócio, entender suas necessidades específicas e comparar taxas é essencial. Nossa principal recomendação é o Oliver Pay. O Oliver Pay oferece segurança aprimorada, suporte 24/7 e preços competitivos adaptados a diferentes tipos de negócios e países, garantindo que você obtenha as melhores taxas disponíveis.
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