O processamento de taxas de pagamento pode ser uma grande preocupação para as pequenas empresas. Mas se você souber o que procurar, aceitar pagamentos com cartão frequentemente compensa mais do que custa.
Vamos começar de forma simples. O que exatamente é um processador de pagamentos? E qual é a diferença entre um processador de pagamento e um gateway de pagamento?
Um processador de pagamento, ou provedor de pagamento, autentica as transações do banco emissor (o banco do seu cliente) verificando a disponibilidade de fundos ou a aprovação da administradora do cartão de crédito.
Quando seu cliente faz uma pagamento on-line, o gateway de pagamento criptografa as informações de pagamento do seu cliente para mantê-las seguras. As informações são então retransmitidas ao seu processador de pagamento.
Se for um pagamento na loja, as informações de pagamento serão repassadas diretamente ao seu processador de pagamento, sem necessidade de parada extra no gateway de pagamento.
O processador de pagamento envia as informações ao banco emissor do cartão do cliente para verificar a autenticidade dos detalhes do pagamento e para determinar se o cliente possui fundos para pagar.
O banco emissor responde então à solicitação, confirmando que o pagamento pode ser efetuado ou rejeitando a solicitação de pagamento.
Se confirmado, o processador de pagamento envia as informações para sua conta bancária comercial. O banco emissor transfere os fundos para sua conta de comerciante.
Cada uma dessas etapas tem um pequeno custo, que é de onde vem a taxa de processamento e por que os processadores de pagamento ficam com uma porcentagem de suas transações.
As taxas de processamento são calculadas por transação – enquanto o pagamento está sendo processado – por isso é difícil dizer exatamente quanto serão suas taxas de processamento e quanto exatamente seu processador cobrará de você.
Taxa de intercâmbio: toda empresa de cartão de crédito cobra dos comerciantes uma taxa de intercâmbio baseada em porcentagem sempre que um cliente usa seu cartão. Esta taxa vai para o banco do cartão de crédito e destina-se a cobrir os custos de autenticação do pagamento.
Esta taxa é baseada em um número e é cobrada pelas administradoras de cartão de crédito para cobrir o custo de verificação do pagamento. A tarifa é afetada pelo tipo de cartão utilizado, pelo valor pago, pelo tipo de negócio e pela forma de transação (por exemplo, on-line ou pessoalmente). A maioria das empresas de cartão de crédito, como Visto e MasterCard, publiquem suas taxas de intercâmbio para que você saiba antecipadamente a taxa.
Taxa da bandeira do cartão: também conhecidas como taxas de associação de cartão, essas taxas percentuais vão diretamente para a administradora do cartão. Eles normalmente são menores que a taxa de intercâmbio.
Taxa do processador de pagamento: Aplicada como uma taxa percentual ou fixa, cobre o encaminhamento de fundos do banco titular do cartão para a rede da marca e o banco comercial.
Além dessas taxas de processamento, você também pode ter outras taxas, incluindo, mas não se limitando a:
Taxas fixas: As taxas fixas são normalmente negociáveis e variam dependendo do seu processador de pagamento. Algumas taxas comuns incluem:
Taxa anual: Taxa anual pela utilização do serviço do processador de pagamentos
Taxa mensal: taxa mensal para usar o serviço do processador de pagamento
Taxas de lote: Cobranças pelo envio de seus lotes diários ao banco
Taxa de acesso à rede: A bandeira do cartão de crédito cobra uma taxa para acessar sua rede
Taxa PCI: Algumas empresas processadoras de pagamentos cobram uma taxa para garantir que seus comerciantes estejam em conformidade com o PCI (Padrão de segurança de dados da indústria de cartões de pagamento)
Taxa de extrato: Uma cobrança pela preparação do seu extrato de cobrança
Taxa terminal: O custo do seu terminal de pagamento
Taxas de gateway de pagamento: O que quer que sua empresa de gateway de pagamento cobre por seus serviços.
Como você deve ter percebido, as taxas situacionais só são cobradas quando surge uma situação específica. Aqui estão alguns comuns a serem observados:
Taxa de solicitação de recuperação: a taxa quando seu cliente solicita um reembolso.
Taxas de estorno: uma taxa quando os clientes alegam fraude ou solicitam um reembolso.
Taxa internacional: Uma taxa quando os clientes usam um cartão de crédito internacional.
Taxa mínima mensal: cobrado quando você não atinge o total mínimo de transações do ano.
Taxa de fundos não suficientes (NSF): cobrado quando você não tem fundos para pagar as taxas do processador de pagamentos.
Taxa criada: O custo de abertura de uma conta em um processador de pagamentos.
Lembre-se de que outros fatores também podem afetar suas taxas de processamento de pagamentos.
Tipo de cartão: algumas marcas de cartão de crédito terão uma taxa de processamento mais alta do que outras. Por exemplo, American Express tem uma taxa de processamento mais elevada do que Visa ou Mastercard. Da mesma forma, os cartões de débito tendem a ter uma taxa de processamento mais baixa do que os cartões de crédito.
Forma de pagamento: A forma como o seu cliente paga também tem impacto no custo de processamento do pagamento. Regra geral, quanto menos seguro for o método de pagamento, maior será o custo. Por exemplo, transações sem cartão presente, como inserir manualmente o número do cartão de crédito do cliente, têm um custo mais alto porque são menos seguras. Por outro lado, os pagamentos móveis tendem a ser bastante seguros, por isso têm uma taxa mais baixa.
Tipo de Negócio: As empresas maiores tendem a ter taxas mais baixas porque têm um volume maior de transações e, portanto, são mais propensas a negociar por um preço melhor. As pequenas empresas não têm o mesmo poder para negociar taxas mais baixas, uma vez que realizam poucas transações.
Este é o modelo de preços mais popular por um motivo. É compreensível, direto e razoável.
Este modelo de preços consiste em uma pequena porcentagem de suas transações, uma taxa fixa por transação, a taxa da marca do seu cartão, mais a taxa de intercâmbio.
Sua taxa de processador de pagamento, geralmente uma porcentagem de suas transações mais uma taxa fixa, e sua taxa de intercâmbio. A única desvantagem é que a sua transparência pode por vezes ser esmagadora para alguns comerciantes, uma vez que cada taxa é detalhada.
Este modelo de preços oferece uma taxa fixa baseada em porcentagem por valor em dólares de cada transação, normalmente com uma taxa fixa adicional por transação. Esse modelo é simples, previsível e seus extratos mensais são de fácil compreensão.
A desvantagem? É fácil acabar pagando demais. Embora as taxas de intercâmbio variem, sua taxa fixa é inabalável, então você não terá a oportunidade de economizar custos, como faria com o Interchange-Plus.
Este modelo de preços é mais benéfico para empresas maiores que sabem como seus clientes pagam. O preço escalonado normalmente segmenta suas transações em três categorias – qualificadas, intermediárias e não qualificadas (embora isso possa variar de acordo com o processador de pagamento). Cada transação é categorizada com base nos critérios do seu processador de pagamento – por exemplo, diferentes cartões de crédito ou transações com cartão não presente. As transações qualificadas terão uma taxa mais baixa, enquanto as transações não qualificadas terão uma taxa mais alta.
As desvantagens deste modelo são que os verdadeiros custos ficam ocultos. A taxa pré-atribuída para cada nível esconde o verdadeiro custo da sua transação, então você pode facilmente acabar pagando mais do que o necessário.
Outra coisa a considerar ao procurar o processador de pagamento certo é se você deseja que um processador de pagamento seja integrado ao seu PDV.
Um processador de pagamentos integrado se conectará ao seu PDV para manter seus pagamentos simplificados em uma única plataforma. Isso significa que sempre que você estiver pronto para aceitar um pagamento, as informações serão enviadas automaticamente para o seu processador de pagamentos. Da mesma forma, uma vez efetuado o pagamento, ele será enviado automaticamente para o seu PDV.
Um terminal de pagamento não integrado exige que você e sua equipe insiram manualmente o pagamento em seu terminal de pagamento e, da mesma forma, concluam manualmente a transação em seu PDV após o pagamento ter sido processado. Processadores de pagamento não integrados são mais propensos a erros humanos – pois você deve certificar-se de inserir sempre o valor correto no terminal de pagamento e no PDV, caso contrário, seus números não somarão no final do dia. Cada vez mais empresas optam pela conveniência, eficiência e eficácia de soluções de pagamento integradas.
Ao selecionar o processador de pagamentos ideal para o seu negócio, é essencial compreender suas necessidades específicas e comparar taxas. Nossa principal recomendação é Oliver Pay. Oliver Pay oferece segurança aprimorada, suporte 24 horas por dia, 7 dias por semana e preços competitivos adaptados a diferentes tipos de negócios e países, garantindo que você obtenha as melhores tarifas disponíveis.
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