Las tasas de procesamiento de pagos pueden ser una gran preocupación para las pequeñas empresas. Pero si sabes qué buscar, aceptar pagos con tarjeta a menudo compensa más de lo que cuesta.
Empecemos por lo simple. ¿Qué es exactamente un procesador de pagos? ¿Y cuál es la diferencia entre un procesador de pagos y una pasarela de pago?
¿Qué es un procesador de pagos para TPV?
Un procesador de pagos, o proveedor de pagos, autentica las transacciones del banco emisor (el banco de tu cliente) verificando la disponibilidad de fondos o la aprobación de la compañía de la tarjeta de crédito.
Pasarela de pago vs. Procesador de pagos
- Pasarela de pago: una conexión segura entre el carrito de compras de tu sitio web y el procesador de pagos, necesaria para los sitios de comercio electrónico.
- Procesador de pagos: se encarga del procesamiento de la transacción, ya sea en línea o en la tienda.
Entonces, ¿cómo funciona todo?
Cuando tu cliente realiza un pago en línea, la pasarela de pago cifra la información de pago de tu cliente para mantenerla segura. Luego, la información se transmite a tu procesador de pagos.
Si es un pago en la tienda, la información de pago se transmite directamente a tu procesador de pagos sin la parada adicional en la pasarela de pago.
El procesador de pagos envía la información al banco emisor de la tarjeta del cliente para verificar la autenticidad de los detalles de pago y para determinar si el cliente tiene los fondos para pagar.
El banco emisor responde a la solicitud, ya sea confirmando que el pago se puede realizar o rechazando la solicitud de pago.
Si se confirma, el procesador de pagos envía la información a tu cuenta bancaria de comerciante. El banco emisor transfiere los fondos a tu cuenta de comerciante.
Cada uno de estos pasos tiene un pequeño coste, que es de donde proviene la tasa de procesamiento, y por qué los procesadores de pago se llevan un porcentaje de tus transacciones.
Cómo funciona el procesamiento de pagos de TPV
- Pagos en línea: la pasarela de pago cifra la información de pago del cliente y la transmite al procesador de pagos.
- Pagos en la tienda: la información de pago se envía directamente al procesador de pagos.
- Verificación de la transacción: el procesador envía la información al banco emisor para verificar la autenticidad de los detalles de pago y la disponibilidad de fondos.
- Transferencia de fondos: si se aprueba, el procesador envía la información a tu cuenta bancaria de comerciante y el banco emisor transfiere los fondos.
Tasas de procesamiento del TPV
Las tasas de procesamiento se calculan por transacción, mientras se procesa el pago, por lo que es difícil decir exactamente cuánto serán tus tasas de procesamiento y por qué exactamente te cobrará tu procesador.
Tipos de tasas de procesamiento
Tasa de intercambio: cada compañía de tarjetas de crédito cobra a los comerciantes una tasa de intercambio basada en un porcentaje cada vez que un cliente usa su tarjeta. Esta tasa va al banco de la tarjeta de crédito y está destinada a cubrir el coste de autenticar el pago.
Esta tasa se basa en un número y es cobrada por las compañías de tarjetas de crédito para cubrir el coste de verificar el pago. La tasa se ve afectada por el tipo de tarjeta utilizada, la cantidad que se paga, el tipo de negocio y la forma de la transacción (por ejemplo, en línea vs. en persona). La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito, como Visa y Mastercard, publican sus tasas de intercambio para que conozcas la tasa de antemano.
Tasa de la marca de la tarjeta: también conocidas como tasas de asociación de tarjetas, estas tasas basadas en un porcentaje van directamente a la compañía de la tarjeta. Suelen ser inferiores a la tasa de intercambio.
Tasa del procesador de pagos: aplicada como una tasa basada en un porcentaje o una tarifa plana, esta cubre el enrutamiento de los fondos desde el banco del titular de la tarjeta a la red de la marca y al banco del comerciante.
Tasas adicionales del TPV
Además de estas tasas de procesamiento, también puedes tener otras tasas, que incluyen, entre otras:
Tarifas planas: las tarifas planas suelen ser negociables y variarán según tu procesador de pagos. Algunas tasas comunes incluyen:
Tasa anual: tasa anual por usar el servicio del procesador de pagos
Tasa mensual: tasa mensual por usar el servicio del procesador de pagos
Tasas de lote: cargos por enviar tus lotes diarios al banco
Tasa de acceso a la red: la marca de la tarjeta de crédito cobra una tasa por acceder a su red
Tasa PCI: algunas compañías de procesadores de pago cobran una tasa para garantizar que sus comerciantes cumplan con el PCI (Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago)
Tasa de extracto: un cargo por la preparación de tu extracto de facturación
Tasa de terminal: el coste de tu terminal de pago
Tasas de pasarela de pago: lo que tu compañía de pasarela de pago cobre por sus servicios.
Tasas situacionales:
Como habrás deducido, las tasas situacionales solo se cobran cuando surge una situación específica. Aquí hay algunas comunes a las que prestar atención:
Tasa de solicitud de recuperación: la tasa cuando tu cliente solicita un reembolso.
Tasas de contracargo: una tasa cuando los clientes reclaman fraude o solicitan un reembolso.
Tasa internacional: una tasa cuando los clientes usan una tarjeta de crédito internacional.
Tasa mínima mensual: se cobra cuando no alcanzas tu total de transacciones mínimo para el año.
Tasa por fondos insuficientes (NSF): se cobra cuando no tienes los fondos para pagar las tasas de tu procesador de pagos.
Tasa de configuración: el coste de configurar una cuenta con un procesador de pagos.
¿Qué más afecta a las tasas?
Ten en cuenta que otros factores también pueden afectar tus tasas de procesamiento de pagos.
Tipo de tarjeta: algunas marcas de tarjetas de crédito tendrán una tasa de procesamiento más alta que otras. Por ejemplo, American Express tiene una tasa de procesamiento más alta que Visa o Mastercard. Del mismo modo, las tarjetas de débito tienden a tener una tasa de procesamiento más baja que las tarjetas de crédito.
Método de pago: la forma en que tu cliente paga también tiene un impacto en el coste del procesamiento de pagos. Como regla general, cuanto menos seguro sea el método de pago, mayor será el coste. Por ejemplo, las transacciones sin tarjeta presente, como introducir manualmente el número de la tarjeta de crédito de tu cliente, tienen un coste más alto porque son menos seguras. Por otro lado, los pagos móviles tienden a ser bastante seguros, por lo que tienen una tasa más baja.
Tipo de negocio: las empresas más grandes tienden a tener tasas más bajas porque tienen un mayor volumen de transacciones y, por lo tanto, es más probable que negocien un mejor precio. Las empresas más pequeñas no tienen el mismo poder para negociar tasas más bajas ya que tienen pocas transacciones.
Modelos de precios de TPV
Precios de intercambio plus / Coste plus
Este es el modelo de precios más popular por una razón. Es comprensible, directo y razonable.
Este modelo de precios consiste en un pequeño porcentaje de tus transacciones, una tarifa plana por transacción, la tasa de la marca de tu tarjeta, más tu tasa de intercambio.
La tasa de tu procesador de pagos, generalmente un porcentaje de tus transacciones más una tarifa plana, y tu tasa de intercambio. La única desventaja es que su transparencia a veces puede ser abrumadora para algunos comerciantes, ya que cada tasa se detalla minuciosamente.
Precios de tarifa plana
Este modelo de precios ofrece una tasa fija basada en un porcentaje por el valor en dólares de cada transacción, generalmente con una tarifa plana adicional por transacción. Este modelo es simple, predecible y sus extractos mensuales son fáciles de entender.
¿La desventaja? Es fácil terminar pagando de más. Mientras que las tasas de intercambio varían, tu tarifa plana es inquebrantable, por lo que no tendrás la oportunidad de ahorrar costes, como lo harías con el intercambio plus.
Precios por niveles
Este modelo de precios es más beneficioso para las empresas más grandes que saben cómo pagan sus clientes. Los precios por niveles suelen segmentar tus transacciones en tres categorías: cualificadas, mediocualificadas y no cualificadas (aunque esto puede diferir según el procesador de pagos). Cada transacción se clasifica según los criterios de tu procesador de pagos, por ejemplo, diferentes tarjetas de crédito o transacciones sin tarjeta presente. Las transacciones cualificadas tendrán una tasa más baja, mientras que las transacciones no cualificadas tendrán una tasa más alta.
Las desventajas de este modelo son que los costes reales están ocultos. La tasa preasignada para cada nivel oculta el coste real de tu transacción, por lo que muy fácilmente podrías terminar pagando más de lo necesario.
Terminales de pago integrados vs. no integrados
Otra cosa a considerar al buscar el procesador de pagos adecuado es si deseas que un procesador de pagos se integre con tu TPV.
Un procesador de pagos integrado se conectará con tu TPV para mantener tus pagos optimizados en una única plataforma. Esto significa que cada vez que estés listo para aceptar un pago, la información se enviará automáticamente a tu procesador de pagos. Del mismo modo, una vez que se haya realizado el pago, se enviará automáticamente a tu TPV.
Un terminal de pago no integrado requiere que tú y tu personal introduzcáis manualmente el pago en vuestro terminal de pago, y del mismo modo, completéis manualmente la transacción en vuestro TPV después de que se haya procesado el pago. Los procesadores de pago no integrados son más propensos al error humano, ya que tienes que asegurarte de introducir la cantidad correcta en el terminal de pago y en el TPV cada vez, o de lo contrario tus números no cuadrarán al final del día. Cada vez más empresas optan por la comodidad, eficiencia y eficacia de las soluciones de pago integradas.
Entonces, ¿cuál es el procesador de pagos adecuado para ti?
Al seleccionar el procesador de pagos ideal para tu negocio, es esencial comprender tus necesidades específicas y comparar las tasas. Nuestra principal recomendación es Oliver Pay. Oliver Pay ofrece seguridad mejorada, soporte 24/7 y precios competitivos adaptados a diferentes tipos de negocios y países, asegurando que obtengas las mejores tasas disponibles.
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