Verwerkingskosten voor betalingen kunnen een grote zorg zijn voor kleine bedrijven. Maar als je weet waar je op moet letten, loont het accepteren van kaartbetalingen vaak meer dan het kost.
Laten we eenvoudig beginnen. Wat is een betalingsverwerker precies? En wat is het verschil tussen een betalingsverwerker en een betaalgateway?
Wat is een POS-betalingsverwerker?
Een betalingsverwerker, of betalingsprovider, authenticeert transacties van de uitgevende bank (de bank van je klant) door de beschikbaarheid van fondsen of de goedkeuring van het creditcardbedrijf te verifiëren.
Betaalgateway vs. Betalingsverwerker
- Betaalgateway: Een beveiligde verbinding tussen de winkelwagen van je website en de betalingsverwerker, noodzakelijk voor e-commercesites.
- Betalingsverwerker: Handelt de verwerking van de transactie af, zowel online als in de winkel.
Dus hoe werkt het allemaal?
Wanneer je klant een betaling online doet, versleutelt de betaalgateway de betalingsinformatie van je klant om deze veilig te houden. De informatie wordt vervolgens doorgegeven aan je betalingsverwerker.
Als het een betaling in de winkel is, wordt de betalingsinformatie rechtstreeks doorgegeven aan je betalingsverwerker zonder de extra stop bij de betaalgateway.
De betalingsverwerker stuurt de informatie naar de uitgevende bank van de klantenkaart om de authenticiteit van de betalingsgegevens te controleren en om te bepalen of de klant de middelen heeft om te betalen.
De uitgevende bank reageert vervolgens op het verzoek, ofwel door te bevestigen dat de betaling kan worden gedaan, ofwel door het betalingsverzoek af te wijzen.
Indien bevestigd, stuurt de betalingsverwerker de informatie naar je zakelijke bankrekening. De uitgevende bank maakt het geld over naar je zakelijke rekening.
Elk van deze stappen brengt een kleine kost met zich mee, waar de verwerkingskosten vandaan komen, en waarom betalingsverwerkers een percentage van je transacties nemen.
Hoe POS-betalingsverwerking werkt
- Online betalingen: De betaalgateway versleutelt de betalingsinformatie van de klant en geeft deze door aan de betalingsverwerker.
- Betalingen in de winkel: Betalingsinformatie wordt rechtstreeks naar de betalingsverwerker gestuurd.
- Transactieverificatie: De verwerker stuurt de informatie naar de uitgevende bank om de authenticiteit van de betalingsgegevens en de beschikbaarheid van fondsen te controleren.
- Overboeking van fondsen: Indien goedgekeurd, stuurt de verwerker de informatie naar je zakelijke bankrekening en maakt de uitgevende bank het geld over.
POS-verwerkingskosten
Verwerkingskosten worden per transactie berekend – terwijl de betaling wordt verwerkt – dus het is moeilijk om precies te zeggen hoeveel je verwerkingskosten zullen zijn en waarvoor je verwerker je precies zal factureren.
Soorten verwerkingskosten
Interchange-vergoeding: Elk creditcardbedrijf brengt verkopers een op percentage gebaseerde interchange-vergoeding in rekening wanneer een klant zijn kaart gebruikt. Deze vergoeding gaat naar de bank van de creditcard en is bedoeld om de kosten van het authenticeren van de betaling te dekken.
Deze vergoeding is gebaseerd op een nummer en wordt door creditcardmaatschappijen in rekening gebracht om de kosten van het verifiëren van de betaling te dekken. Het tarief wordt beïnvloed door het type kaart dat wordt gebruikt, het te betalen bedrag, het type bedrijf en de manier van transactie (bijv. online versus persoonlijk). De meeste creditcardmaatschappijen, zoals Visa en Mastercard, publiceren hun interchange-vergoedingen, zodat je de vergoeding vooraf weet.
Kaartmerkvergoeding: Ook bekend als kaartassociatievergoedingen, gaan deze op percentage gebaseerde vergoedingen rechtstreeks naar het kaartbedrijf. Ze zijn doorgaans lager dan de interchange-vergoeding.
Betalingsverwerkersvergoeding: Toegepast als een op percentage gebaseerde of vaste vergoeding, dekt dit het routeren van fondsen van de kaarthouderbank naar het merknetwerk en de verkopersbank.
Extra POS-kosten
Bovenop deze verwerkingskosten kun je ook andere kosten hebben, inclusief maar niet beperkt tot:
Vaste kosten: Vaste kosten zijn doorgaans onderhandelbaar en variëren afhankelijk van je betalingsverwerker. Enkele veelvoorkomende kosten zijn:
Jaarlijkse vergoeding: Jaarlijkse vergoeding voor het gebruik van de service van de betalingsverwerker
Maandelijkse vergoeding: maandelijkse vergoeding voor het gebruik van de service van de betalingsverwerker
Batchkosten: Kosten voor het verzenden van je dagelijkse batches naar de bank
Netwerktoegangskosten: Het creditcardmerk brengt een vergoeding in rekening voor toegang tot hun netwerk
PCI-kosten: Sommige betalingsverwerkers brengen een vergoeding in rekening om ervoor te zorgen dat hun verkopers voldoen aan PCI (Payment Card Industry Data Security Standard)
Afschriftkosten: Een vergoeding voor de voorbereiding van je factuuroverzicht
Terminalkosten: De kosten van je betaalterminal
Betaalgatewaykosten: Wat je betaalgatewaybedrijf ook in rekening brengt voor hun diensten.
Situationele kosten:
Zoals je misschien al hebt bedacht, worden situationele kosten alleen in rekening gebracht wanneer een specifieke situatie zich voordoet. Hier zijn een paar veelvoorkomende om op te letten:
Opvraagkosten: De vergoeding wanneer je klant een terugbetaling aanvraagt.
Terugboekingskosten: Een vergoeding wanneer klanten fraude claimen of een terugbetaling aanvragen.
Internationale vergoeding: Een vergoeding wanneer klanten een internationale creditcard gebruiken.
Maandelijkse minimumvergoeding: In rekening gebracht wanneer je je minimum transactietotaal voor het jaar niet bereikt.
Vergoeding voor onvoldoende saldo (NSF): In rekening gebracht wanneer je niet de middelen hebt om je betalingsverwerkerskosten te betalen.
Opstartkosten: De kosten voor het opzetten van een account bij een betalingsverwerker.
Wat beïnvloedt de kosten nog meer?
Houd er rekening mee dat andere factoren ook je betalingsverwerkingskosten kunnen beïnvloeden.
Type kaart: Sommige creditcardmerken hebben een hogere verwerkingskost dan andere. American Express heeft bijvoorbeeld een hogere verwerkingskost dan Visa of Mastercard. Evenzo hebben debetkaarten doorgaans een lagere verwerkingskost dan creditcards.
Betaalmethode: De manier waarop je klant betaalt, heeft ook invloed op de betalingsverwerkingskosten. Als algemene regel geldt: hoe minder veilig de betaalmethode, hoe hoger de kosten. Transacties zonder fysieke kaart, zoals het handmatig invoeren van het creditcardnummer van je klant, hebben bijvoorbeeld hogere kosten omdat ze minder veilig zijn. Aan de andere kant zijn mobiele betalingen doorgaans vrij veilig, dus hebben ze een lagere vergoeding.
Bedrijfstype: Grotere bedrijven hebben doorgaans lagere tarieven omdat ze een hoger transactievolume hebben en dus eerder zullen onderhandelen voor een betere prijs. Kleinere bedrijven hebben niet dezelfde macht om te onderhandelen over lagere tarieven omdat ze weinig transacties hebben.
POS-prijsmodellen
Interchange-plus-prijzen / Cost-plus
Dit is om een reden het populairste prijsmodel. Het is begrijpelijk, eenvoudig en redelijk.
Dit prijsmodel bestaat uit een klein percentage van je transacties, een vaste vergoeding per transactie, je kaartmerkvergoeding, plus je interchange-vergoeding.
Je betalingsverwerkersvergoeding, meestal een percentage van je transacties plus een vaste vergoeding, en je interchange-vergoeding. Het enige nadeel is dat de transparantie ervan soms overweldigend kan zijn voor sommige verkopers, omdat elke vergoeding tot in detail wordt uitgesplitst.
Vast tarief
Dit prijsmodel biedt een vaste, op percentage gebaseerde vergoeding per dollarwaarde van elke transactie, meestal met een toegevoegde vaste vergoeding per transactie. Dit model is eenvoudig, voorspelbaar en de maandelijkse afschriften zijn gemakkelijk te begrijpen.
Het nadeel? Het is gemakkelijk om te veel te betalen. Hoewel de interchange-vergoedingen variëren, is je vaste tarief onwrikbaar, dus je krijgt niet de kans om kosten te besparen, zoals je zou doen met interchange-plus.
Gedifferentieerde prijzen
Dit prijsmodel is het meest voordelig voor grotere bedrijven die weten hoe hun klanten betalen. Gedifferentieerde prijzen segmenteren je transacties doorgaans in drie categorieën – gekwalificeerd, mid-gekwalificeerd en niet-gekwalificeerd (hoewel dit per betalingsverwerker kan verschillen). Elke transactie wordt gecategoriseerd op basis van de criteria van je betalingsverwerker – bijvoorbeeld verschillende creditcards of transacties zonder fysieke kaart. Gekwalificeerde transacties komen tegen een lager tarief, terwijl niet-gekwalificeerde transacties tegen een hoger tarief komen.
De nadelen van dit model zijn dat de werkelijke kosten verborgen zijn. Het vooraf toegewezen tarief voor elke categorie verbergt de werkelijke kosten van je transactie, dus je zou heel gemakkelijk meer kunnen betalen dan nodig is.
Geïntegreerde vs. niet-geïntegreerde betaalterminals
Een ander ding om te overwegen bij het zoeken naar de juiste betalingsverwerker is of je wilt dat een betalingsverwerker integreert met je POS.
Een geïntegreerde betalingsverwerker zal verbinding maken met je POS om je betalingen gestroomlijnd op één platform te houden. Dit betekent dat wanneer je klaar bent om een betaling te accepteren, de informatie automatisch naar je betalingsverwerker wordt gepusht. Evenzo, zodra de betaling is gedaan, wordt deze automatisch naar je POS gepusht.
Een niet-geïntegreerde betaalterminal vereist dat jij en je personeel de betaling handmatig invoeren in je betaalterminal, en evenzo de transactie handmatig voltooien in je POS nadat de betaling is verwerkt. Niet-geïntegreerde betalingsverwerkers zijn vatbaarder voor menselijke fouten – omdat je ervoor moet zorgen dat je elke keer het juiste bedrag in de betaalterminal en POS invoert, anders kloppen je cijfers aan het eind van de dag niet. Steeds meer bedrijven kiezen voor het gemak, de efficiëntie en de effectiviteit van geïntegreerde betaaloplossingen.
Dus wat is de juiste betalingsverwerker voor jou?
Bij het selecteren van de ideale betalingsverwerker voor je bedrijf is het essentieel om je specifieke behoeften te begrijpen en tarieven te vergelijken. Onze topaanbeveling is Oliver Pay. Oliver Pay biedt verbeterde beveiliging, 24/7 ondersteuning en concurrerende prijzen die zijn afgestemd op verschillende bedrijfstypen en landen, zodat je de beste beschikbare tarieven krijgt.
Waarom kiezen voor OliverPay?
- Verbeterde beveiliging: We geven prioriteit aan de veiligheid van je transacties.
- Ondersteuning de klok rond: Ons team is 24/7 beschikbaar om je te helpen.
- Concurrerende prijzen: Onze tarieven zijn aangepast op basis van je bedrijfstype en locatie, zodat je de meest kosteneffectieve oplossing krijgt.
