決済手数料は中小企業にとって大きな悩みとなり得ます。しかし、何を探すべきかを知っていれば、カード決済を受け入れることは、コスト以上に利益をもたらすことがよくあります。
簡単なところから始めましょう。決済プロセッサーとは一体何でしょうか？そして、決済プロセッサーと決済ゲートウェイの違いは何でしょうか？
POS決済プロセッサーとは？
決済プロセッサー、または決済プロバイダーは、発行銀行（顧客の銀行）からの取引を認証し、資金の利用可能性やクレジットカード会社の承認を確認します。
決済ゲートウェイ vs. 決済プロセッサー
- 決済ゲートウェイ：ウェブサイトのショッピングカートと決済プロセッサー間の安全な接続で、eコマースサイトに必要です。
- 決済プロセッサー：オンラインまたは店舗での取引処理を担当します。
では、どのように機能するのでしょうか？
顧客がオンラインで支払いを行うと、決済ゲートウェイは顧客の支払い情報を暗号化して安全を確保します。その後、情報は決済プロセッサーに中継されます。
店舗での支払いの場合、支払い情報は決済ゲートウェイを経由せず、直接決済プロセッサーに中継されます。
決済プロセッサーは、顧客のカードの発行銀行に情報を送信し、支払い詳細の真正性を確認し、顧客が支払うための資金を持っているかどうかを判断します。
その後、発行銀行はリクエストに応答し、支払いが可能であることを確認するか、支払いリクエストを拒否します。
確認された場合、決済プロセッサーは情報をあなたのマーチャント銀行口座に送信します。発行銀行は資金をあなたのマーチャント口座に送金します。
これらの各ステップには少額のコストがかかり、これが処理手数料の由来であり、決済プロセッサーが取引の一定割合を取る理由です。
POS決済処理の仕組み
- オンライン決済：決済ゲートウェイは顧客の支払い情報を暗号化し、決済プロセッサーに中継します。
- 店舗での支払い：支払い情報は直接決済プロセッサーに送信されます。
- 取引の検証：プロセッサーは情報を発行銀行に送信し、支払い詳細の真正性と資金の利用可能性を確認します。
- 資金の送金：承認された場合、プロセッサーは情報をあなたのマーチャント銀行口座に送信し、発行銀行は資金を送金します。
POS処理手数料
処理手数料は取引ごとに計算されます – 支払いが処理されている間 – そのため、処理手数料がいくらになるか、またプロセッサーが何に対して請求するかを正確に言うのは難しいです。
処理手数料の種類
インターチェンジ手数料：すべてのクレジットカード会社は、顧客がカードを使用するたびに、マーチャントにパーセンテージベースのインターチェンジ手数料を請求します。この手数料はクレジットカードの銀行に行き、支払いの認証コストをカバーすることを目的としています。
この手数料は数値に基づいており、支払いの検証コストをカバーするためにクレジットカード会社によって請求されます。レートは、使用されるカードの種類、支払われる金額、ビジネスの種類、および取引の方法（例：オンライン対対面）によって影響を受けます。ほとんどのクレジットカード会社、例えばVisaやMastercardは、インターチェンジ手数料を公開しているため、事前に手数料を知ることができます。
カードブランド手数料：カードアソシエーション手数料としても知られ、これらのパーセンテージベースの手数料は直接カード会社に行きます。通常、インターチェンジ手数料よりも低いです。
決済プロセッサー手数料：パーセンテージベースまたは定額料金として適用され、カード所有者の銀行からブランドネットワークおよびマーチャント銀行への資金のルーティングをカバーします。
追加のPOS手数料
これらの処理手数料に加えて、以下を含むがこれらに限定されない他の手数料が発生する場合があります。
定額料金：定額料金は通常交渉可能であり、決済プロセッサーによって異なります。一般的な手数料には以下が含まれます。
年会費：決済プロセッサーのサービスを利用するための年間料金
月額料金：決済プロセッサーのサービスを利用するための月額料金
バッチ手数料：毎日のバッチを銀行に送信するための料金
ネットワークアクセス手数料：クレジットカードブランドがネットワークへのアクセスのために請求する料金
PCI手数料：一部の決済プロセッサー会社は、マーチャントがPCI（Payment Card Industry Data Security Standard）に準拠していることを保証するために料金を請求します。
明細書手数料：請求明細書の作成に対する料金
端末手数料：決済端末の費用
決済ゲートウェイ手数料：決済ゲートウェイ会社がサービスに対して請求する料金。
状況に応じた手数料：
お察しの通り、状況に応じた手数料は特定の状況が発生した場合にのみ請求されます。注意すべき一般的なものをいくつか紹介します。
検索リクエスト手数料：顧客が返金を要求したときの手数料。
チャージバック手数料：顧客が詐欺を主張したり、返金を要求したりしたときの手数料。
国際手数料：顧客が国際クレジットカードを使用したときの手数料。
月間最低手数料：年間で最低取引合計に達しなかった場合に請求されます。
資金不足（NSF）手数料：決済プロセッサーの手数料を支払うための資金がない場合に請求されます。
設定手数料：決済プロセッサーとのアカウント設定費用。
他に手数料に影響を与えるものは？
他の要因も決済処理手数料に影響を与える可能性があることを覚えておいてください。
カードの種類：一部のクレジットカードブランドは、他のブランドよりも高い処理手数料がかかります。例えば、American ExpressはVisaやMastercardよりも高い処理手数料がかかります。同様に、デビットカードはクレジットカードよりも処理手数料が低い傾向があります。
支払い方法：顧客の支払い方法も決済処理コストに影響を与えます。一般的に、支払い方法の安全性が低いほど、コストは高くなります。例えば、顧客のクレジットカード番号を手動で入力するなどのカード非提示取引は、安全性が低いためコストが高くなります。一方、モバイル決済は非常に安全であるため、手数料が低くなる傾向があります。
事業の種類：大企業は取引量が多いため、より良い価格を交渉する可能性が高く、レートが低くなる傾向があります。中小企業は取引が少ないため、低いレートを交渉する力がありません。
POS価格モデル
インターチェンジプラス価格設定 / コストプラス
これは理由があって最も人気のある価格設定モデルです。理解しやすく、率直で、合理的です。
この価格設定モデルは、取引の小額のパーセンテージ、取引ごとの定額料金、カードブランド手数料、そしてインターチェンジ手数料で構成されています。
決済プロセッサー手数料（通常は取引のパーセンテージと定額料金）、およびインターチェンジ手数料。唯一の欠点は、その透明性が時に一部のマーチャントにとって圧倒的になる可能性があることです。すべての手数料が詳細に明記されているためです。
定額料金設定
この価格設定モデルは、各取引のドル価値ごとに固定のパーセンテージベースの手数料を提供し、通常は取引ごとに定額の手数料が追加されます。このモデルはシンプルで予測可能であり、月次明細書は理解しやすいです。
欠点は？過払いになりやすいことです。インターチェンジ手数料は変動しますが、定額料金は揺るぎないため、インターチェンジプラスのようにコストを節約する機会はありません。
階層型価格設定
この価格設定モデルは、顧客がどのように支払うかを知っている大企業に最も有益です。階層型価格設定は、通常、取引を3つのカテゴリ（適格、中間適格、非適格）に分類します（ただし、これは決済プロセッサーによって異なる場合があります）。すべての取引は、決済プロセッサーの基準に基づいて分類されます。例えば、異なるクレジットカードやカード非提示取引などです。適格な取引はより低いレートで、非適格な取引はより高いレートで提供されます。
このモデルの欠点は、真のコストが隠されていることです。各階層に事前に割り当てられたレートは、取引の真のコストを隠すため、必要以上に支払うことになる可能性があります。
統合型 vs. 非統合型決済端末
適切な決済プロセッサーを探す際に考慮すべきもう一つのことは、決済プロセッサーをPOSと統合したいかどうかです。
統合された決済プロセッサーは、POSと接続して、支払いを単一のプラットフォームで合理化します。これは、支払いを受け入れる準備ができたときに、情報が自動的に決済プロセッサーにプッシュされることを意味します。同様に、支払いが行われると、それは自動的にPOSにプッシュされます。
非統合の決済端末では、あなたとあなたのスタッフが手動で決済端末に支払いを入力し、同様に支払い処理後にPOSで取引を手動で完了する必要があります。非統合の決済プロセッサーは人為的ミスが発生しやすくなります。毎回決済端末とPOSに正しい金額を入力しないと、一日の終わりに数字が合わなくなります。ますます多くの企業が、統合された決済ソリューションの利便性、効率性、有効性を選択しています。
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