As taxas de processamento de pagamentos podem ser uma grande preocupação para as pequenas empresas. Mas se souber o que procurar, aceitar pagamentos com cartão frequentemente compensa mais do que custa.
Vamos começar de forma simples. O que é exatamente um processador de pagamentos? E qual é a diferença entre um processador de pagamentos e um gateway de pagamento?
O que é um Processador de Pagamentos POS?
Um processador de pagamentos, ou fornecedor de pagamentos, autentica transações do banco emissor (o banco do seu cliente) verificando a disponibilidade de fundos ou a aprovação da empresa do cartão de crédito.
Gateway de Pagamento vs. Processador de Pagamentos
- Gateway de Pagamento: Uma ligação segura entre o carrinho de compras do seu site e o processador de pagamentos, necessária para sites de comércio eletrónico.
- Processador de Pagamentos: Gere o processamento da transação, seja online ou na loja.
Então, como é que tudo funciona?
Quando o seu cliente faz um pagamento online, o gateway de pagamento encripta as informações de pagamento do seu cliente para as manter seguras. A informação é então retransmitida para o seu processador de pagamentos.
Se for um pagamento na loja, a informação de pagamento é diretamente retransmitida para o seu processador de pagamentos sem a paragem extra no gateway de pagamento.
O processador de pagamentos envia a informação para o banco emissor do cartão do cliente para verificar a autenticidade dos detalhes de pagamento e para determinar se o cliente tem fundos para pagar.
O banco emissor responde então ao pedido, confirmando que o pagamento pode ser feito ou rejeitando o pedido de pagamento.
Se confirmado, o processador de pagamentos envia a informação para a sua conta bancária de comerciante. O banco emissor transfere os fundos para a sua conta de comerciante.
Cada um destes passos tem um pequeno custo, que é de onde vem a taxa de processamento, e porque é que os processadores de pagamentos levam uma percentagem das suas transações.
Como Funciona o Processamento de Pagamentos POS
- Pagamentos Online: O gateway de pagamento encripta as informações de pagamento do cliente e retransmite-as para o processador de pagamentos.
- Pagamentos na Loja: A informação de pagamento é enviada diretamente para o processador de pagamentos.
- Verificação da Transação: O processador envia a informação para o banco emissor para verificar a autenticidade dos detalhes de pagamento e a disponibilidade de fundos.
- Transferência de Fundos: Se aprovado, o processador envia a informação para a sua conta bancária de comerciante, e o banco emissor transfere os fundos.
Taxas de Processamento POS
As taxas de processamento são calculadas por transação – enquanto o pagamento está a ser processado – por isso é difícil dizer exatamente quanto serão as suas taxas de processamento e pelo que exatamente o seu processador lhe cobrará.
Tipos de Taxas de Processamento
Taxa de intercâmbio: Cada empresa de cartão de crédito cobra aos comerciantes uma taxa de intercâmbio baseada em percentagem sempre que um cliente usa o seu cartão. Esta taxa vai para o banco do cartão de crédito e destina-se a cobrir o custo de autenticação do pagamento.
Esta taxa é baseada num número e é cobrada pelas empresas de cartão de crédito para cobrir o custo de verificação do pagamento. A taxa é afetada pelo tipo de cartão usado, o montante a ser pago, o tipo de negócio e a forma de transação (por exemplo, online vs. presencial). A maioria das empresas de cartão de crédito, como a Visa e a Mastercard, têm as suas taxas de intercâmbio publicadas para que saiba a taxa antecipadamente.
Taxa da marca do cartão: Também conhecidas como taxas de associação de cartão, estas taxas baseadas em percentagem vão diretamente para a empresa do cartão. São tipicamente menores que a taxa de intercâmbio.
Taxa do processador de pagamentos: Aplicada como uma taxa baseada em percentagem ou uma taxa fixa, esta cobre o encaminhamento de fundos do banco do titular do cartão para a rede da marca e o banco do comerciante.
Taxas Adicionais de POS
Além destas taxas de processamento, pode também ter outras taxas, incluindo, mas não se limitando a:
Taxas fixas: As taxas fixas são tipicamente negociáveis e variarão dependendo do seu processador de pagamentos. Algumas taxas comuns incluem:
Taxa anual: Taxa anual por usar o serviço do processador de pagamentos
Taxa mensal: taxa mensal por usar o serviço do processador de pagamentos
Taxas de lote: Cobranças por enviar os seus lotes diários para o banco
Taxa de acesso à rede: A marca do cartão de crédito cobra uma taxa por aceder à sua rede
Taxa PCI: Algumas empresas de processamento de pagamentos cobram uma taxa para garantir que os seus comerciantes estão em conformidade com o PCI (Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento)
Taxa de extrato: Uma cobrança pela preparação do seu extrato de faturação
Taxa de terminal: O custo do seu terminal de pagamento
Taxas de gateway de pagamento: O que quer que a sua empresa de gateway de pagamento cobre pelos seus serviços.
Taxas situacionais:
Como deve ter percebido, as taxas situacionais só são cobradas quando surge uma situação específica. Aqui estão algumas comuns a ter em atenção:
Taxa de pedido de recuperação: A taxa quando o seu cliente solicita um reembolso.
Taxas de estorno: Uma taxa quando os clientes alegam fraude ou solicitam um reembolso.
Taxa internacional: Uma taxa quando os clientes usam um cartão de crédito internacional.
Taxa mínima mensal: Cobrada quando não atinge o seu total mínimo de transações para o ano.
Taxa de fundos insuficientes (NSF): Cobrada quando não tem fundos para pagar as suas taxas de processador de pagamentos.
Taxa de configuração: O custo de configurar uma conta com um processador de pagamentos.
O que mais afeta as taxas?
Tenha em mente que outros fatores podem afetar as suas taxas de processamento de pagamentos também.
Tipo de cartão: Algumas marcas de cartão de crédito terão uma taxa de processamento mais alta do que outras. Por exemplo, a American Express tem uma taxa de processamento mais alta do que a Visa ou a Mastercard. Da mesma forma, os cartões de débito tendem a ter uma taxa de processamento mais baixa do que os cartões de crédito.
Método de pagamento: A forma como o seu cliente paga também tem um impacto no custo de processamento do pagamento. Como regra geral, quanto menos seguro for o método de pagamento, maior será o custo. Por exemplo, transações com cartão não presente, como a introdução manual do número do cartão de crédito do seu cliente, têm um custo mais elevado porque são menos seguras. Por outro lado, os pagamentos móveis tendem a ser bastante seguros, pelo que têm uma taxa mais baixa.
Tipo de negócio: As empresas maiores tendem a ter taxas mais baixas porque têm um maior volume de transações e, portanto, têm mais probabilidade de negociar um preço melhor. As empresas mais pequenas não têm o mesmo poder para negociar taxas mais baixas, uma vez que têm poucas transações.
Modelos de Preços POS
Preços de intercâmbio-mais / Custo-mais
Este é o modelo de preços mais popular por uma razão. É compreensível, direto e razoável.
Este modelo de preços consiste numa pequena percentagem das suas transações, uma taxa fixa por transação, a taxa da marca do seu cartão, mais a sua taxa de intercâmbio.
A sua taxa de processador de pagamentos, geralmente uma percentagem das suas transações mais uma taxa fixa, e a sua taxa de intercâmbio. A única desvantagem é que a sua transparência pode por vezes ser esmagadora para alguns comerciantes, pois cada taxa é detalhada.
Preços de taxa fixa
Este modelo de preços oferece uma taxa fixa baseada em percentagem por valor em dólar de cada transação, tipicamente com uma taxa fixa adicional por transação. Este modelo é simples, previsível e os seus extratos mensais são fáceis de entender.
A desvantagem? É fácil acabar por pagar a mais. Enquanto as taxas de intercâmbio variam, a sua taxa fixa é inabalável, pelo que não terá a oportunidade de poupar custos, como teria com o intercâmbio-mais.
Preços por níveis
Este modelo de preços é mais benéfico para empresas maiores que sabem como os seus clientes pagam. Os preços por níveis normalmente segmentam as suas transações em três categorias – qualificadas, semi-qualificadas e não qualificadas (embora isto possa diferir por processador de pagamentos). Cada transação é categorizada com base nos critérios do seu processador de pagamentos – por exemplo, diferentes cartões de crédito ou transações com cartão não presente. As transações qualificadas terão uma taxa mais baixa, enquanto as transações não qualificadas terão uma taxa mais alta.
As desvantagens deste modelo são que os custos reais estão ocultos. A taxa pré-atribuída para cada nível esconde o custo real da sua transação, pelo que poderia facilmente acabar por pagar mais do que precisa.
Terminais de pagamento integrados vs. não integrados
Outra coisa a considerar ao procurar o processador de pagamentos certo é se quer que um processador de pagamentos se integre com o seu POS.
Um processador de pagamentos integrado ligar-se-á ao seu POS para manter os seus pagamentos simplificados numa única plataforma. Isto significa que sempre que estiver pronto para aceitar um pagamento, a informação será automaticamente enviada para o seu processador de pagamentos. Da mesma forma, uma vez que o pagamento tenha sido feito, será enviado automaticamente para o seu POS.
Um terminal de pagamento não integrado requer que você e a sua equipa introduzam manualmente o pagamento no seu terminal de pagamento, e da mesma forma completem manualmente a transação no seu POS após o pagamento ter sido processado. Os processadores de pagamentos não integrados são mais propensos a erro humano – pois tem de se certificar de que introduz o montante correto no terminal de pagamento e no POS todas as vezes, caso contrário os seus números não baterão certo no final do dia. Cada vez mais empresas estão a optar pela conveniência, eficiência e eficácia das soluções de pagamento integradas.
Então, qual é o processador de pagamentos certo para si?
Ao selecionar o processador de pagamentos ideal para o seu negócio, compreender as suas necessidades específicas e comparar taxas é essencial. A nossa principal recomendação é o Oliver Pay. O Oliver Pay oferece segurança reforçada, suporte 24/7 e preços competitivos adaptados a diferentes tipos de negócios e países, garantindo que obtém as melhores taxas disponíveis.
Porquê escolher o OliverPay?
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