Opłaty za przetwarzanie płatności mogą być dużym zmartwieniem dla małych firm. Ale jeśli wiesz, na co zwrócić uwagę, akceptowanie płatności kartą często przynosi więcej korzyści niż kosztów.
Zacznijmy od prostych rzeczy. Czym dokładnie jest procesor płatności? I jaka jest różnica między procesorem płatności a bramką płatności?
Czym jest procesor płatności POS?
Procesor płatności, czyli dostawca płatności, uwierzytelnia transakcje z banku wydającego (banku Twojego klienta), weryfikując dostępność środków lub zgodę firmy obsługującej kartę kredytową.
Bramka płatności a procesor płatności
- Bramka płatności: Bezpieczne połączenie między koszykiem na Twojej stronie internetowej a procesorem płatności, niezbędne dla witryn e-commerce.
- Procesor płatności: Obsługuje przetwarzanie transakcji, zarówno online, jak i w sklepie stacjonarnym.
Jak to wszystko działa?
Kiedy Twój klient dokonuje płatności online, bramka płatności szyfruje informacje o płatności Twojego klienta, aby zapewnić ich bezpieczeństwo. Informacje te są następnie przekazywane do Twojego procesora płatności.
Jeśli jest to płatność w sklepie stacjonarnym, informacje o płatności są bezpośrednio przekazywane do Twojego procesora płatności, bez dodatkowego przystanku w bramce płatności.
Procesor płatności wysyła informacje do banku wydającego kartę klienta, aby sprawdzić autentyczność szczegółów płatności i ustalić, czy klient ma środki na zapłatę.
Bank wydający odpowiada na żądanie, potwierdzając, że płatność może zostać dokonana, lub odrzucając żądanie płatności.
Jeśli płatność zostanie potwierdzona, procesor płatności wysyła informacje na Twoje konto bankowe handlowca. Bank wydający przelewa środki na Twoje konto handlowca.
Każdy z tych kroków wiąże się z niewielkim kosztem, stąd pochodzi opłata za przetwarzanie i dlatego procesory płatności pobierają procent od Twoich transakcji.
Jak działa przetwarzanie płatności POS
- Płatności online: Bramka płatności szyfruje informacje o płatności klienta i przekazuje je do procesora płatności.
- Płatności w sklepie stacjonarnym: Informacje o płatności są wysyłane bezpośrednio do procesora płatności.
- Weryfikacja transakcji: Procesor wysyła informacje do banku wydającego, aby sprawdzić autentyczność szczegółów płatności i dostępność środków.
- Przelew środków: Jeśli transakcja zostanie zatwierdzona, procesor wysyła informacje na Twoje konto bankowe handlowca, a bank wydający przelewa środki.
Opłaty za przetwarzanie POS
Opłaty za przetwarzanie są obliczane za każdą transakcję – podczas przetwarzania płatności – więc trudno jest dokładnie określić, ile wyniosą Twoje opłaty za przetwarzanie i za co dokładnie obciąży Cię Twój procesor.
Rodzaje opłat za przetwarzanie
Opłata interchange: Każda firma obsługująca karty kredytowe pobiera od sprzedawców procentową opłatę interchange za każdym razem, gdy klient używa ich karty. Opłata ta trafia do banku karty kredytowej i ma na celu pokrycie kosztów uwierzytelnienia płatności.
Opłata ta jest oparta na liczbie i jest pobierana przez firmy obsługujące karty kredytowe w celu pokrycia kosztów weryfikacji płatności. Stawka zależy od rodzaju użytej karty, kwoty płatności, rodzaju działalności i sposobu transakcji (np. online vs. osobiście). Większość firm obsługujących karty kredytowe, takich jak Visa i Mastercard, publikuje swoje opłaty interchange, dzięki czemu znasz opłatę z góry.
Opłata marki karty: Znane również jako opłaty stowarzyszenia kart, te procentowe opłaty trafiają bezpośrednio do firmy obsługującej kartę. Zazwyczaj są niższe niż opłata interchange.
Opłata procesora płatności: Stosowana jako opłata procentowa lub stała, pokrywa ona przekierowanie środków z banku posiadacza karty do sieci marki i banku handlowca.
Dodatkowe opłaty POS
Oprócz tych opłat za przetwarzanie, możesz również ponosić inne opłaty, w tym między innymi:
Opłaty stałe: Opłaty stałe są zazwyczaj negocjowalne i będą się różnić w zależności od Twojego procesora płatności. Niektóre typowe opłaty obejmują:
Opłata roczna: Roczna opłata za korzystanie z usługi procesora płatności
Opłata miesięczna: miesięczna opłata za korzystanie z usługi procesora płatności
Opłaty za partie: Opłaty za wysyłanie dziennych partii do banku
Opłata za dostęp do sieci: Marka karty kredytowej pobiera opłatę za dostęp do swojej sieci
Opłata PCI: Niektóre firmy procesorów płatności pobierają opłatę, aby upewnić się, że ich sprzedawcy są zgodni z PCI (Standard Bezpieczeństwa Danych Przemysłu Kart Płatniczych)
Opłata za wyciąg: Opłata za przygotowanie wyciągu rozliczeniowego
Opłata za terminal: Koszt Twojego terminala płatniczego
Opłaty za bramkę płatności: Opłaty pobierane przez firmę obsługującą bramkę płatności za ich usługi.
Opłaty sytuacyjne:
Jak można się domyślić, opłaty sytuacyjne są pobierane tylko w określonych sytuacjach. Oto kilka typowych, na które warto zwrócić uwagę:
Opłata za żądanie pobrania: Opłata, gdy Twój klient żąda zwrotu pieniędzy.
Opłaty za obciążenie zwrotne (chargeback): Opłata, gdy klienci zgłaszają oszustwo lub żądają zwrotu pieniędzy.
Opłata międzynarodowa: Opłata, gdy klienci używają międzynarodowej karty kredytowej.
Opłata za minimum miesięczne: Pobierana, gdy nie osiągniesz minimalnej sumy transakcji w roku.
Opłata za brak wystarczających środków (NSF): Pobierana, gdy nie masz środków na opłacenie opłat procesora płatności.
Opłata za założenie konta: Koszt założenia konta u procesora płatności.
Co jeszcze wpływa na opłaty?
Pamiętaj, że inne czynniki również mogą wpływać na Twoje opłaty za przetwarzanie płatności.
Rodzaj karty: Niektóre marki kart kredytowych będą miały wyższą opłatę za przetwarzanie niż inne. Na przykład American Express ma wyższą opłatę za przetwarzanie niż Visa czy Mastercard. Podobnie, karty debetowe mają zazwyczaj niższą opłatę za przetwarzanie niż karty kredytowe.
Metoda płatności: Sposób, w jaki płaci Twój klient, również ma wpływ na koszt przetwarzania płatności. Zasadniczo, im mniej bezpieczna metoda płatności, tym wyższy koszt. Na przykład transakcje bez obecności karty, takie jak ręczne wprowadzanie numeru karty kredytowej klienta, mają wyższy koszt, ponieważ są mniej bezpieczne. Z drugiej strony, płatności mobilne są zazwyczaj dość bezpieczne, więc mają niższą opłatę.
Rodzaj działalności: Większe firmy mają zazwyczaj niższe stawki, ponieważ mają większą liczbę transakcji, a zatem są bardziej skłonne do negocjowania lepszej ceny. Mniejsze firmy nie mają takiej samej siły negocjacyjnej w celu uzyskania niższych stawek, ponieważ mają mniej transakcji.
Modele cenowe POS
Cennik interchange-plus / Koszt-plus
To najpopularniejszy model cenowy nie bez powodu. Jest zrozumiały, prosty i rozsądny.
Ten model cenowy składa się z niewielkiego procentu od Twoich transakcji, stałej opłaty za transakcję, opłaty za markę karty oraz opłaty interchange.
Twoja opłata dla procesora płatności, zazwyczaj procent od transakcji plus stała opłata, oraz opłata interchange. Jedyną wadą jest to, że jego przejrzystość może być czasami przytłaczająca dla niektórych sprzedawców, ponieważ każda opłata jest szczegółowo opisana.
Cennik stały
Ten model cenowy oferuje stałą opłatę procentową od wartości każdej transakcji, zazwyczaj z dodatkową stałą opłatą za transakcję. Ten model jest prosty, przewidywalny, a jego miesięczne wyciągi są łatwe do zrozumienia.
Wada? Łatwo można przepłacić. Podczas gdy opłaty interchange się zmieniają, Twoja stała stawka jest niezmienna, więc nie będziesz miał okazji zaoszczędzić, jak w przypadku interchange-plus.
Cennik warstwowy
Ten model cenowy jest najbardziej korzystny dla większych firm, które wiedzą, jak płacą ich klienci. Cennik warstwowy zazwyczaj dzieli transakcje na trzy kategorie – kwalifikowane, średnio kwalifikowane i niekwalifikowane (chociaż może się to różnić w zależności od procesora płatności). Każda transakcja jest kategoryzowana na podstawie kryteriów Twojego procesora płatności – na przykład różne karty kredytowe lub transakcje bez obecności karty. Transakcje kwalifikowane będą miały niższą stawkę, podczas gdy transakcje niekwalifikowane będą miały wyższą stawkę.
Wadą tego modelu jest to, że prawdziwe koszty są ukryte. Ustalona z góry stawka dla każdej warstwy ukrywa prawdziwy koszt transakcji, więc bardzo łatwo możesz zapłacić więcej, niż to konieczne.
Zintegrowane a niezintegrowane terminale płatnicze
Kolejną rzeczą do rozważenia przy poszukiwaniu odpowiedniego procesora płatności jest to, czy chcesz, aby procesor płatności integrował się z Twoim POS.
Zintegrowany procesor płatności połączy się z Twoim POS, aby usprawnić płatności na jednej platformie. Oznacza to, że za każdym razem, gdy będziesz gotowy do przyjęcia płatności, informacje zostaną automatycznie przesłane do Twojego procesora płatności. Podobnie, po dokonaniu płatności, zostanie ona automatycznie przesłana do Twojego POS.
Niezintegrowany terminal płatniczy wymaga od Ciebie i Twojego personelu ręcznego wprowadzania płatności do terminala płatniczego, a także ręcznego finalizowania transakcji w POS po przetworzeniu płatności. Niezintegrowane procesory płatności są bardziej podatne na błędy ludzkie – ponieważ musisz upewnić się, że za każdym razem wprowadzasz prawidłową kwotę do terminala płatniczego i POS, w przeciwnym razie Twoje liczby nie będą się zgadzać na koniec dnia. Coraz więcej firm decyduje się na wygodę, wydajność i skuteczność zintegrowanych rozwiązań płatniczych.
Jaki procesor płatności jest dla Ciebie odpowiedni?
Wybierając idealnego procesora płatności dla swojej firmy, kluczowe jest zrozumienie specyficznych potrzeb i porównanie stawek. Naszą główną rekomendacją jest Oliver Pay. Oliver Pay oferuje zwiększone bezpieczeństwo, wsparcie 24/7 oraz konkurencyjne ceny dostosowane do różnych typów firm i krajów, zapewniając najlepsze dostępne stawki.
Dlaczego warto wybrać OliverPay?
- Zwiększone bezpieczeństwo: Priorytetem jest dla nas bezpieczeństwo Twoich transakcji.
- Wsparcie przez całą dobę: Nasz zespół jest dostępny 24/7, aby Ci pomóc.
- Konkurencyjne ceny: Nasze stawki są dostosowane do typu Twojej firmy i lokalizacji, zapewniając najbardziej opłacalne rozwiązanie.
