Le commissioni di elaborazione dei pagamenti possono essere una grande preoccupazione per le piccole aziende. Ma se sai cosa cercare, accettare pagamenti con carta spesso ripaga più di quanto costi.
Iniziamo con semplicità. Cos'è esattamente un elaboratore di pagamenti? E qual è la differenza tra un elaboratore di pagamenti e un gateway di pagamento?
Cos'è un elaboratore di pagamenti POS?
Un elaboratore di pagamenti, o fornitore di pagamenti, autentica le transazioni dalla banca emittente (la banca del tuo cliente) verificando la disponibilità dei fondi o l'approvazione della società della carta di credito.
Gateway di pagamento vs. Elaboratore di pagamenti
- Gateway di pagamento: Una connessione sicura tra il carrello del tuo sito web e l'elaboratore di pagamenti, necessaria per i siti di e-commerce.
- Elaboratore di pagamenti: Gestisce l'elaborazione della transazione, sia online che in negozio.
Quindi, come funziona tutto?
Quando il tuo cliente effettua un pagamento online, il gateway di pagamento crittografa le informazioni di pagamento del cliente per mantenerle sicure. Le informazioni vengono quindi trasmesse al tuo elaboratore di pagamenti.
Se si tratta di un pagamento in negozio, le informazioni di pagamento vengono trasmesse direttamente al tuo elaboratore di pagamenti senza la sosta aggiuntiva al gateway di pagamento.
L'elaboratore di pagamenti invia le informazioni alla banca emittente della carta del cliente per verificare l'autenticità dei dettagli di pagamento e per determinare se il cliente ha i fondi per pagare.
La banca emittente risponde quindi alla richiesta, confermando che il pagamento può essere effettuato o rifiutando la richiesta di pagamento.
Se confermato, l'elaboratore di pagamenti invia le informazioni al tuo conto bancario del commerciante. La banca emittente trasferisce i fondi al tuo conto commerciante.
Ognuno di questi passaggi ha un piccolo costo, ed è da qui che deriva la commissione di elaborazione, e perché gli elaboratori di pagamento prendono una percentuale delle tue transazioni.
Come funziona l'elaborazione dei pagamenti POS
- Pagamenti online: Il gateway di pagamento crittografa le informazioni di pagamento del cliente e le trasmette all'elaboratore di pagamenti.
- Pagamenti in negozio: Le informazioni di pagamento vengono inviate direttamente all'elaboratore di pagamenti.
- Verifica della transazione: L'elaboratore invia le informazioni alla banca emittente per verificare l'autenticità dei dettagli di pagamento e la disponibilità dei fondi.
- Trasferimento di fondi: Se approvato, l'elaboratore invia le informazioni al tuo conto bancario del commerciante e la banca emittente trasferisce i fondi.
Commissioni di elaborazione POS
Le commissioni di elaborazione sono calcolate per transazione – mentre il pagamento viene elaborato – quindi è difficile dire esattamente quanto saranno le tue commissioni di elaborazione e per cosa esattamente il tuo elaboratore ti addebiterà.
Tipi di commissioni di elaborazione
Commissione di interscambio: Ogni società di carte di credito addebita ai commercianti una commissione di interscambio basata sulla percentuale ogni volta che un cliente utilizza la propria carta. Questa commissione va alla banca della carta di credito ed è destinata a coprire il costo di autenticazione del pagamento.
Questa commissione si basa su un numero e viene addebitata dalle società di carte di credito per coprire il costo della verifica del pagamento. L'aliquota è influenzata dal tipo di carta utilizzata, dall'importo pagato, dal tipo di attività e dal modo in cui avviene la transazione (ad es. online vs. di persona). La maggior parte delle società di carte di credito, come Visa e Mastercard, pubblica le proprie commissioni di interscambio in modo da conoscere la commissione in anticipo.
Commissione del marchio della carta: Conosciute anche come commissioni di associazione della carta, queste commissioni basate sulla percentuale vanno direttamente alla società della carta. Sono in genere inferiori alla commissione di interscambio.
Commissione dell'elaboratore di pagamenti: Applicata come commissione basata sulla percentuale o a tariffa fissa, copre l'instradamento dei fondi dalla banca del titolare della carta alla rete del marchio e alla banca del commerciante.
Commissioni POS aggiuntive
Oltre a queste commissioni di elaborazione, potresti avere anche altre commissioni, tra cui, ma non solo:
Commissioni fisse: Le commissioni fisse sono in genere negoziabili e varieranno a seconda del tuo elaboratore di pagamenti. Alcune commissioni comuni includono:
Commissione annuale: Commissione annuale per l'utilizzo del servizio dell'elaboratore di pagamenti
Commissione mensile: commissione mensile per l'utilizzo del servizio dell'elaboratore di pagamenti
Commissioni di lotto: Addebiti per l'invio dei tuoi lotti giornalieri alla banca
Commissione di accesso alla rete: Il marchio della carta di credito addebita una commissione per l'accesso alla propria rete
Commissione PCI: Alcune società di elaborazione dei pagamenti addebitano una commissione per garantire che i loro commercianti siano conformi allo standard PCI (Payment Card Industry Data Security Standard)
Commissione per l'estratto conto: Un addebito per la preparazione del tuo estratto conto di fatturazione
Commissione del terminale: Il costo del tuo terminale di pagamento
Commissioni del gateway di pagamento: Qualunque cosa la tua società di gateway di pagamento addebiti per i suoi servizi.
Commissioni situazionali:
Come avrai capito, le commissioni situazionali vengono addebitate solo quando si verifica una situazione specifica. Eccone alcune comuni a cui prestare attenzione:
Commissione per richiesta di recupero: La commissione quando il tuo cliente richiede un rimborso.
Commissioni di storno: Una commissione quando i clienti denunciano una frode o richiedono un rimborso.
Commissione internazionale: Una commissione quando i clienti utilizzano una carta di credito internazionale.
Commissione minima mensile: Addebitata quando non raggiungi il totale minimo di transazioni per l'anno.
Commissione per fondi insufficienti (NSF): Addebitata quando non hai i fondi per pagare le commissioni del tuo elaboratore di pagamenti.
Commissione di configurazione: Il costo per la creazione di un account con un elaboratore di pagamenti.
Cos'altro influisce sulle commissioni?
Tieni presente che anche altri fattori potrebbero influire sulle tue commissioni di elaborazione dei pagamenti.
Tipo di carta: Alcuni marchi di carte di credito avranno una commissione di elaborazione più alta di altri. Ad esempio, American Express ha una commissione di elaborazione più alta di Visa o Mastercard. Allo stesso modo, le carte di debito tendono ad avere una commissione di elaborazione più bassa rispetto alle carte di credito.
Metodo di pagamento: Anche il modo in cui il tuo cliente paga ha un impatto sul costo di elaborazione del pagamento. Come regola generale, meno sicuro è il metodo di pagamento, maggiore è il costo. Ad esempio, le transazioni senza carta presente, come l'inserimento manuale del numero di carta di credito del cliente, hanno un costo più elevato perché sono meno sicure. D'altra parte, i pagamenti mobili tendono ad essere abbastanza sicuri, quindi hanno una commissione più bassa.
Tipo di attività: Le aziende più grandi tendono ad avere tariffe più basse perché hanno un volume di transazioni più elevato e quindi hanno maggiori probabilità di negoziare un prezzo migliore. Le aziende più piccole non hanno lo stesso potere di negoziare tariffe più basse poiché hanno poche transazioni.
Modelli di prezzo POS
Prezzi interchange-plus / Cost-plus
Questo è il modello di prezzo più popolare per un motivo. È comprensibile, diretto e ragionevole.
Questo modello di prezzo consiste in una piccola percentuale delle tue transazioni, una commissione fissa per transazione, la commissione del marchio della tua carta, più la tua commissione di interscambio.
La commissione del tuo elaboratore di pagamenti, di solito una percentuale delle tue transazioni più una commissione fissa, e la tua commissione di interscambio. L'unico svantaggio è che la sua trasparenza può talvolta essere opprimente per alcuni commercianti, poiché ogni commissione è specificata in dettaglio.
Prezzi a tariffa fissa
Questo modello di prezzo offre una commissione fissa basata sulla percentuale per valore in dollari di ogni transazione, in genere con una commissione fissa aggiuntiva per transazione. Questo modello è semplice, prevedibile e i suoi estratti conto mensili sono facili da capire.
Lo svantaggio? È facile finire per pagare troppo. Mentre le commissioni di interscambio variano, la tua tariffa fissa è incrollabile, quindi non avrai l'opportunità di risparmiare sui costi, come faresti con l'interchange-plus.
Prezzi a livelli
Questo modello di prezzo è più vantaggioso per le aziende più grandi che sanno come pagano i loro clienti. I prezzi a livelli in genere segmentano le tue transazioni in tre categorie: qualificate, mediamente qualificate e non qualificate (sebbene questo possa differire a seconda dell'elaboratore di pagamenti). Ogni transazione è classificata in base ai criteri del tuo elaboratore di pagamenti, ad esempio, diverse carte di credito o transazioni senza carta presente. Le transazioni qualificate avranno una tariffa più bassa, mentre le transazioni non qualificate avranno una tariffa più alta.
Gli svantaggi di questo modello sono che i costi reali sono nascosti. La tariffa pre-assegnata per ogni livello nasconde il costo reale della tua transazione, quindi potresti facilmente finire per pagare più del necessario.
Terminali di pagamento integrati e non integrati
Un'altra cosa da considerare quando si cerca l'elaboratore di pagamenti giusto è se si desidera che un elaboratore di pagamenti si integri con il proprio POS.
Un elaboratore di pagamenti integrato si collegherà al tuo POS per mantenere i tuoi pagamenti ottimizzati su un'unica piattaforma. Ciò significa che ogni volta che sei pronto ad accettare un pagamento, le informazioni verranno inviate automaticamente al tuo elaboratore di pagamenti. Allo stesso modo, una volta effettuato il pagamento, verrà inviato automaticamente al tuo POS.
Un terminale di pagamento non integrato richiede a te e al tuo personale di inserire manualmente il pagamento nel tuo terminale di pagamento e, allo stesso modo, di completare manualmente la transazione nel tuo POS dopo che il pagamento è stato elaborato. Gli elaboratori di pagamento non integrati sono più inclini all'errore umano, poiché devi assicurarti di inserire l'importo giusto nel terminale di pagamento e nel POS ogni singola volta, altrimenti i tuoi numeri non torneranno a fine giornata. Sempre più aziende optano per la comodità, l'efficienza e l'efficacia delle soluzioni di pagamento integrate.
Quindi qual è l'elaboratore di pagamenti giusto per te?
Quando si seleziona l'elaboratore di pagamenti ideale per la propria attività, è essenziale comprendere le proprie esigenze specifiche e confrontare le tariffe. La nostra principale raccomandazione è Oliver Pay. Oliver Pay offre sicurezza avanzata, supporto 24/7 e prezzi competitivi su misura per diversi tipi di attività e paesi, garantendo di ottenere le migliori tariffe disponibili.
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